花費2.5萬只報銷1500,年輕人爆買的寵物險套路有多深?
2023-08-28 16:30:41    騰訊網(wǎng)

Tech星球(微信ID:tech618

|?林京

封面來源|?圖蟲創(chuàng)意


(資料圖)

王琪最近給寵物治病,花掉了近一年的薪資。

起因是,王琪的貓從四樓意外墜傷,在醫(yī)院各項檢查及手術(shù)之后,花費了25000元。在教培行業(yè)工作的她,目前月薪3200元,再去掉寒暑假無薪資,這幾乎相當于王琪一年的薪資。盡管王琪在初次養(yǎng)貓時候,便買了寵物險,但因為單次事故最高限額,最終只報銷了1500元。

當下,寵物險的火熱一面在于,如王琪一般,越來越多的養(yǎng)寵人士開始選擇為寵物買一份保險?!?023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示,國內(nèi)寵物險市場連續(xù)兩年保持80%高增長,90、95后成投?!爸髁θ印薄?/p>

“寵物醫(yī)院太貴了”,幾乎是所有買寵物險的年輕人首選原因。年輕人在寵物醫(yī)療上所花費的費用也在逐年遞增,這從“寵物醫(yī)療第一股”新瑞鵬的業(yè)績可見一斑,2020年-2022年其營收分別為30.08億元、47.84億元、57.40億元,連年遞增。

由于寵物無法自己講述病情,在診治環(huán)節(jié)往往需要依靠醫(yī)療器械的多環(huán)節(jié)檢查,才能得出病因,這導致寵物在前期查病因時的花費高過人。而寵物其他醫(yī)療治療藥物、手術(shù)價格也不菲,寵物生一次大病,基本要花費主人幾千元到上萬元不等。

但寵物險的復雜一面再于,經(jīng)過保險公司的精心計算,單次事故最高報銷金額、免賠額、限制理賠項目、規(guī)定定點醫(yī)院等一系列條款細則下,年輕人在寵物險上面臨著“小病看不了,大病保不了”的困境,他們直呼“套路太深”。

寵物醫(yī)院太貴,年輕人為寵物買保險

目前,寵物醫(yī)院依舊以私立醫(yī)院為主,且價格不透明。王琪介紹,平常貓普通感冒生病,到醫(yī)院檢查治療下來,就要花費400元~500元。如果是尿閉、貓傳染性腹膜等大病,費用基本在一萬元以上,這還不包括手術(shù)后需要買的各種營養(yǎng)品。

寵物醫(yī)院也會主動推銷寵物險,王琪說,她去醫(yī)院時,對方會直接問有沒有保險,沒有的話建議買一個。由于寵物醫(yī)院并沒有明確給王琪推銷哪種保險產(chǎn)品,在她看來,這些醫(yī)院更多地是希望寵物主在治病時候能夠減輕一部分壓力,這樣才能有更多人愿意來寵物醫(yī)院。

目前,市面上入局寵物保險有三類企業(yè),一是傳統(tǒng)險企,如人保財險、平安財險、太平洋保險、陽光保險等;二是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè),如眾安在線、泰康在線等;三是,支付寶、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用流量優(yōu)勢,聯(lián)合保險公司主推寵物醫(yī)療保險。

保險經(jīng)紀公司員工劉銀向Tech星球介紹,目前眾安在線的寵物險規(guī)模較大,這是因為不同于人身保險需要線下面對面交流,眾安在線自成立便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),比較適合寵物險。且很長一段時間內(nèi),眾安保險都與支付寶有合作,為其打開源源不斷的流量入口。

眾安在線也是唯一發(fā)布過寵物險收入的企業(yè)。眾安在線發(fā)布的2022年度報告顯示,寵物險年化保費近2億元,同比增長約100%,市占率為國內(nèi)頭部。

目前寵物險購買多集中在一個月30元~40元的中等套餐價格區(qū)間,單次事故最高保障額度在1500元~2000元范圍,這樣寵物主在一年只需花費幾百元,便可以進行寵物險體驗。

劉銀表示,平安產(chǎn)險曾經(jīng)推出一款價格為3000元一年保費的寵物險,單次最高保障額度在1萬元,但這款產(chǎn)品她在后臺已經(jīng)查詢不到,在她看來,目前年輕人并不愿意為過高的保費買單,高端寵物險市場并不大。

王琪也告訴Tech星球,目前她能接受的一年寵物險價格大約為薪資的一半,超過5000元,她大概率不會選擇購買。

如今,多數(shù)人在買寵物險時,都是以防寵物需要大病治療的時候,能夠沒有經(jīng)濟上的壓力。甚至有一部分年輕人是為玄學買單,認為買一份保險后,寵物以后生病概率會減少。

讓小雪堅定買寵物險的原因是,她養(yǎng)的第一只狗患有肝內(nèi)門靜脈短路的先天性疾病,從檢查到確診,共計花費了1萬元,有先天性、遺傳病等的寵物,無法購買寵物險,截止目前,她已經(jīng)花費了2萬元的醫(yī)療費用。因此,領(lǐng)養(yǎng)第二只狗時,她果斷買了一份寵物險尋求保障,但好在狗身體比較健康,至今尚未需要走報銷流程。

年輕人也能從更多渠道接觸到寵物險,王琪介紹,她經(jīng)常在短視頻平臺上刷到寵物險直播間,在大數(shù)據(jù)和算法的精準推送下,各種寵物險直播、短視頻源源不斷送至她面前。在直播間,她可以更直觀的跟主播進行互動,詢問寵物險相關(guān)問題,但問題在于,不同直播間對同一個問題答案各不相同。目前,各家寵物險尚沒有統(tǒng)一標準。

直播間里,寵物險套餐可選擇的范圍變得更廣,包括絕育險等普通寵物險無法覆蓋的品類,去滿足更多用戶需求。王琪現(xiàn)在已經(jīng)從初期嘗試,到開始貨比三家,希望能選到更適合的險種。

寵物險玩“文字游戲”,年輕人踩坑?

事實上,當年輕人購買寵物險那一刻,幾乎就開始陷入無止盡的“套路”之中。一部分原因在于,年輕人購買寵物險時,并未認真查看條款細則,另一部分原因在于,藏在寵物險中的各種“文字游戲”,只有真正報銷時,用戶才能真切感知到。

寵物險中,需要重點關(guān)注的三個數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險金總額。以支付寶平臺上的39.9元/月套餐為例,報銷條件為“門診200元起賠,手術(shù)0元起賠,定點醫(yī)院報銷70%,非定點醫(yī)院報銷40%。”

王琪介紹,養(yǎng)寵物一般小毛病居多,大病一年當中發(fā)生的概率很小。比如,她給貓治療耳螨,花費了260元,去掉免費額度,在定點醫(yī)院可以報銷35元,但報銷需要上交很多材料,需要讓醫(yī)院開病歷單、蓋章、提供發(fā)票、實時上傳拍攝寵物治療時照片,如果只是報銷35元,她覺得這些流程太過繁瑣,一般會選擇放棄報銷。

而這次她的貓意外墜傷,去醫(yī)院做了好幾次手術(shù),都只能算作單次事故,最高只能賠付1500元。如果想要達到15000元/年的醫(yī)療總報銷額度,意味著貓要在一年內(nèi)出現(xiàn)10次大病,這幾乎是不可能的事情。

也因此,小病沒必要報銷,大病報銷額度又是杯水車薪,最終,寵物險對寵物主人而言,更多是購買一個心理安慰,是能“回一點本是一點本”。

而且,各個平臺的寵物險細則參差不齊。一般寵物險是按月交費,王琪了解到的另一款寵物險在于,如果報銷的話,必須把剩下的一年中的費用補齊,方可報銷。

此外,選擇定點醫(yī)院可以實現(xiàn)更高報銷比例,但也意味著只能走正常收費流程,并且定點醫(yī)院很難給予較大的優(yōu)惠價格。王琪說,其實以前她經(jīng)常會私下跟寵物醫(yī)院協(xié)商,進行討價還價,比如免掉住院費等,整體計算下來,寵物險有時不免顯得有些雞肋。

李苗則告訴Tech星球,她目前選擇同時給寵物買兩份到三份保險,一方面做對比,另一方面希望實現(xiàn)更高額度的大病賠付。最近,她的貓患上傳染性腹膜炎,花費了14000元,其中1萬元的藥品并不在報銷范圍內(nèi),最終在兩家平臺上分別報銷了2000元和1200元,她在兩家平臺花費的保費接近800元,整體可以覆蓋掉成本。

另一位養(yǎng)寵人士告訴Tech星球,她對比總結(jié)了各個平臺的寵物險,沒有一個產(chǎn)品可以讓寵物主較大程度上去規(guī)避寵物的高額醫(yī)療費用風險。目前看到的寵物險,都是只能稍微緩解一點壓力,報銷個幾百、幾千元回來。

但即使成功理賠后,很多寵物主遇到的另一個問題在于,因為有過往理賠記錄,他們無法繼續(xù)再續(xù)保,客服也并沒有給予清晰的解釋。

劉銀表示,對保險公司而言,每一類套餐的推出,肯定要保證有利潤率,絕對不會做賠本的買賣,這都是保險精算師根據(jù)各種寵物白皮書,以及寵物醫(yī)療費用趨勢,精心計算得來的套餐。

寵物險,能否上演新的造富故事?

如今,越來越原子化的社會結(jié)構(gòu),導致人的情感需求需要由寵物來滿足一部分,年輕人開始熱衷于“家人式”養(yǎng)寵。

《2022年中國寵物消費報告》顯示,2022年,全國城鎮(zhèn)寵物(犬貓)主人數(shù)超過了7043萬人。而在去重后,鏟屎官們的人數(shù)為6729萬人。

龐大的寵物市場也上演了諸多造富故事。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前A股寵物食品上市企業(yè)有7家,分別是佩蒂股份、中寵股份、路斯股份、依依股份、源飛寵物、天元寵物、乖寶寵物。其中,今年8月剛剛上市的國內(nèi)寵物食品頭部企業(yè)乖寶寵物,首日市值超200億元。

但寵物險市場不同之處,在于當前滲透率依舊較低?!?023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示,2022年,全球的寵物保險市場規(guī)模達到908.46億元,年復合增長率高達16.45%。

其中,歐美發(fā)達地區(qū)寵物險滲透率較高,例如,瑞典寵物保險滲透率達到40%,而在中國,雖然國內(nèi)寵物險發(fā)展至今已有十余年,但國內(nèi)整體寵物保險市場仍處在發(fā)展初期,滲透率尚不及1%,對比歐美及日本市場仍有較大差距。

但對養(yǎng)寵人士而言,寵物醫(yī)療費用是困擾已久的難題,造成近兩年寵物險需求不斷暴增。各大平臺也希望搶先占領(lǐng)這部分潛力市場。

其實,一系列精密的保險細則之下,也有保險公司防止騙保行為的考量。比如,因為寵物險有等待期,一般意外等待期是10天,疾病等待期是30天,癌癥及口腔疾病等待期是60天~90天,一些寵物主會聯(lián)合寵物醫(yī)院修改看病日期,最終實現(xiàn)“帶病投?!薄?/p>

劉銀介紹,目前很多保險公司還是會希望通過跑馬圈地,搶先占領(lǐng)市場,且對保險公司而言,寵物險也是一個流量入口,未來這些年輕人是其他更高利潤的保險產(chǎn)品的潛在人群。

只是,當下寵物險細節(jié)條款龐雜,并沒有形成統(tǒng)一市場標準,加上參差不齊的售后服務,依舊處于野蠻生長。很多年輕人對Tech星球表示,他們會選擇買寵物險尋求一份保障,但苦惱在于,目前還買不到一款特別合適的寵物險。

(備注:文中王琪、小雪、李苗、劉銀皆為化名。)

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