中圖網(wǎng)“滅頂之災(zāi)”背后:書庫為何被保險(xiǎn)公司拒絕?
2023-08-04 15:25:39    騰訊網(wǎng)

中新經(jīng)緯8月3日電?(李自曼 周奕航 實(shí)習(xí)生 劉雨荷子)“這是中圖網(wǎng)25年來遭遇的最具毀滅性的損失和打擊?!?日晚,備受關(guān)注的中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱,如果洪水不能很快退去,預(yù)計(jì)至少80%的書(400多萬冊(cè),三億碼洋以上)會(huì)報(bào)廢。


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圖片來自中圖網(wǎng)官方微博

中圖網(wǎng)總經(jīng)理黃平2日對(duì)中新經(jīng)緯表示,目前涿州的書庫基本全軍覆沒,但具體損失還未計(jì)算出來。他前些年曾為書庫投保過相關(guān)保險(xiǎn),但是后續(xù)想要續(xù)保被保險(xiǎn)公司拒絕,說相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)下架。

“此后,我曾咨詢過其他保險(xiǎn)公司,但對(duì)方一聽說是書庫就拒絕承保,有的公司則開出了極高的保費(fèi)。因此這兩年書庫就沒有再購買相關(guān)保險(xiǎn)了?!秉S平說。

為什么給書庫投保相對(duì)困難?

圖書既怕火又怕水,承保風(fēng)險(xiǎn)高

3日上午,中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份致電多家保險(xiǎn)公司。 太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示,無法對(duì)書庫進(jìn)行投保?!?strong>因?yàn)閳D書易燃、易全損,且涉水后無法修復(fù),所以公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。退一萬步說,即便能保,對(duì)應(yīng)條件也會(huì)非常嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司除了調(diào)高費(fèi)率外,賠償限額也會(huì)大幅收緊?!痹摌I(yè)務(wù)員說。

太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員稱,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,書庫的營(yíng)業(yè)性質(zhì)屬于倉儲(chǔ)類,但倉儲(chǔ)只是財(cái)產(chǎn)承保范圍里的一種類型,最終還是屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范疇。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等,保險(xiǎn)責(zé)任都不一樣?;倦U(xiǎn)是保障最低的,包括火災(zāi)爆炸,以及空中物體墜落;如果考慮到暴風(fēng)、暴雨、洪水等風(fēng)險(xiǎn),就要上財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

平安財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員則表示,只能先幫忙將投保書庫的相關(guān)信息匯報(bào)給公司相關(guān)部門,能不能保成功要看后續(xù)的評(píng)估結(jié)果。

“可以先走核保流程試試,具體涉及的險(xiǎn)種是‘財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)’?!痹撁麡I(yè)務(wù)員補(bǔ)充道,公司要評(píng)估財(cái)產(chǎn)標(biāo)的具體位置和相關(guān)金額,一般來說圖書、服裝、食品等財(cái)產(chǎn)標(biāo)的都不太好保,沒法通過核保的政策。

關(guān)于投保困難的原因,對(duì)方解釋稱,像書籍一類的標(biāo)的,既怕火又怕水。一旦著火或者發(fā)水,救援難度大,最后大概率就是報(bào)廢了。這和其他設(shè)備不同,如果是機(jī)械設(shè)備損壞,可能僅僅是外表油漆或是塑料的墊片壞了,基礎(chǔ)部分同時(shí)損壞的概率較低。

“所以,保險(xiǎn)公司在承接易燃易爆類物品時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎?!痹撁麡I(yè)務(wù)員表示,從結(jié)果來看,保險(xiǎn)公司承接這類財(cái)產(chǎn)的概率并不高,最終要看核保意見。但即便是投保成功,它的費(fèi)率也要比常規(guī)物品高出一些。

關(guān)于保費(fèi)情況,該名業(yè)務(wù)員表示,通常情況下500萬元的普通貨物,每年保費(fèi)大概在1萬元左右。但圖書一類的易燃物品不好預(yù)判,具體保費(fèi)要以公司最終評(píng)估結(jié)果為準(zhǔn)。

值得關(guān)注的是,用戶繳納保費(fèi)的多少與最終的賠付額直接相關(guān)?!叭绻@類易燃易爆貨品發(fā)生了意外情況,保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置賠付限額。比如說發(fā)生了火災(zāi),一次事故最多賠付保費(fèi)的50倍?!睒I(yè)務(wù)員說道。

當(dāng)中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢?nèi)吮X?cái)險(xiǎn)時(shí),對(duì)方業(yè)務(wù)員表示,投保書庫的相關(guān)險(xiǎn)種是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn),但要同時(shí)投保圖書和廠房,且廠房投保金額不能低于圖書金額的30%。至于涉及的保費(fèi),對(duì)方稱圖書屬于高風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的,且保費(fèi)信息比較敏感,要評(píng)估倉庫位置后才能報(bào)價(jià)。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示,可以為書庫和庫內(nèi)圖書一起提供保障,但是根據(jù)該公司目前的政策要求,存貨總價(jià)值超過總保額50%就不能投保了。投保時(shí)選擇財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),保費(fèi)計(jì)算方式是保額*費(fèi)率。費(fèi)率不是固定的,其中投保保額、存貨的地理位置都是影響費(fèi)率的因素。投保時(shí)一般需要投保人準(zhǔn)備投保單、投保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、投保清單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表以及現(xiàn)場(chǎng)照片。賠付方面,自然災(zāi)害是在理賠范圍內(nèi)的,報(bào)案之后會(huì)有查勘員進(jìn)行定損,定損金額減去約定的免賠額就是最終的賠付金額。

保費(fèi)要根據(jù)書庫歷史虧損紀(jì)錄等因素測(cè)算

“幾年前,想要繼續(xù)給書庫買保險(xiǎn),但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司開出了‘天價(jià)’,我就沒有繼續(xù)投保了。”黃平說,在給書庫續(xù)保時(shí)遭到原保險(xiǎn)公司拒絕后,他曾嘗試聯(lián)系其他保險(xiǎn)公司。其中有一家公司給他介紹了一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),也能給他的書庫和書提供保障。但同樣保額,對(duì)應(yīng)的保費(fèi)完全不是一個(gè)量級(jí)。

黃平?jīng)]有透露當(dāng)時(shí)保費(fèi)測(cè)算的具體差別。他舉例稱,同樣是1000萬保額,之前保費(fèi)每年只用幾萬元,而這家保險(xiǎn)公司卻開出每年100萬元的保費(fèi)。

某全國(guó)性財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門的副總經(jīng)理張琪(化名)對(duì)中新經(jīng)緯表示,承保書庫的保險(xiǎn)屬于倉儲(chǔ)類保險(xiǎn),目前中國(guó)絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司都有相關(guān)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)在承保定價(jià)時(shí),主要看倉庫本身的抗風(fēng)險(xiǎn)建筑結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險(xiǎn)設(shè)施,以及倉庫里面的存儲(chǔ)貨物類型。另外,還會(huì)考慮周邊的地理環(huán)境、地勢(shì)、消防距離等。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)中新經(jīng)緯表示,書庫面對(duì)的自然災(zāi)害和意外事故比較多,風(fēng)險(xiǎn)和損失比較復(fù)雜,既包括洪水和火災(zāi)等,也包括潮濕發(fā)霉蟲蛀等,還有圖書貶值和滯銷的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生洪水和火災(zāi)等事故,損失巨大,管理不當(dāng)則有發(fā)霉和蟲蛀的可能,貶值和滯銷造成的損失則不易估量,且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)(投保人縱火燒書),所以保險(xiǎn)公司為防虧損而逐漸提高費(fèi)率,才有了今天這個(gè)局面。

張琪表示,商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)參考因子就是歷史損失紀(jì)錄。很多書庫投保保費(fèi)之所較貴,是因?yàn)闃I(yè)績(jī)虧損。比如今年涿州地區(qū)的書庫遭受很大損失,他們?cè)诶m(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)根據(jù)這次的虧損以及其它歷史損失紀(jì)錄來調(diào)整。如果書庫整體的歷史損失紀(jì)錄較大的話,后續(xù)保費(fèi)就會(huì)上漲。

“經(jīng)過這次的事件,后續(xù)還是會(huì)考慮購買相關(guān)保險(xiǎn)。但是還是希望以比較合理的保費(fèi)獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)保障?!?/strong>黃平說。

面對(duì)書庫經(jīng)營(yíng)者的訴求,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,有哪些較好的分?jǐn)偙kU(xiǎn)成本的方式?

張琪說,可以讓某一地區(qū)的所有書庫一起統(tǒng)保,擴(kuò)大同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的量,來降低損失概率。也可以讓多家保險(xiǎn)公司組成共保體,一起共保,分擔(dān)損失和風(fēng)險(xiǎn)。此外,書庫本身也要建立自身的防災(zāi)防損能力,這中間保險(xiǎn)公司可以為書庫提供改善風(fēng)險(xiǎn)的建議。

王國(guó)軍表示,經(jīng)此一劫,書庫投保的積極性或會(huì)有大幅提升,對(duì)費(fèi)率的心理承受能力也增強(qiáng),借此機(jī)會(huì),應(yīng)該會(huì)有相關(guān)保險(xiǎn)公司招募真正懂得書庫風(fēng)險(xiǎn)管理和圖書市場(chǎng)的人才,組建屬于自己的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì),協(xié)助各類書庫把防控風(fēng)險(xiǎn)的工作做到位,同時(shí)提供物美價(jià)廉的圖書保險(xiǎn)產(chǎn)品,開拓出自己的一片藍(lán)海。

(文中觀點(diǎn)僅供參考,不構(gòu)成投資建議,投資有風(fēng)險(xiǎn),入市需謹(jǐn)慎。)

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責(zé)任編輯:羅琨 李中元

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