文|恒心

(資料圖片僅供參考)

來(lái)源|財(cái)富獨(dú)角獸

6月21日，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，招商銀行上海分行因“三宗罪”被監(jiān)管開(kāi)出兩張罰單，合計(jì)罰款1040萬(wàn)元。

事實(shí)上，這只是招商銀行爆發(fā)內(nèi)控管理問(wèn)題的冰山一角。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)招商銀行已經(jīng)收到8張罰單，被罰金額數(shù)千萬(wàn)元。

此外，招商銀行業(yè)績(jī)掉隊(duì)，被交易商協(xié)會(huì)點(diǎn)名，理財(cái)業(yè)務(wù)投訴量飆至股份行之首。

這都是田惠宇惹的禍？

01

再收千萬(wàn)級(jí)罰單，內(nèi)控合規(guī)問(wèn)題仍是重點(diǎn)

6月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)“一口氣”發(fā)布了75張罰單，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)是眾多銀行被罰的主要原因之一，其中也包括招商銀行。

據(jù)了解，招商銀行上海分行的主要違規(guī)事項(xiàng)包括：2020年1月至2021年4月個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域；2020年10月至12月并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；2020年5月至2021年1月個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域。

事實(shí)上，近年來(lái)招商銀行吃罰單已屢見(jiàn)不鮮，違規(guī)行為以貸款為主，涉及的主要違規(guī)事實(shí)包括貸款管理不到位、貸款被挪用以及貸款流入房地產(chǎn)行業(yè)等。

光今年1月就連收3張罰單。6日，因個(gè)人貸款管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰30萬(wàn)元，同期又因向“四證”不齊房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資被罰50萬(wàn)元；10日又因房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理不到位等“四宗罪”被罰150萬(wàn)元。

2月，因流動(dòng)資金貸款資金管理不盡職、對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理不盡職、對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款資金使用管理不盡職、銀行承兌匯票貿(mào)易背景審查不盡職、保理業(yè)務(wù)資金管理不盡職，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等被罰155萬(wàn)元；3月，接連因理財(cái)銷售行為不當(dāng)、信貸資金違規(guī)回流借款人開(kāi)立存單合計(jì)被罰60萬(wàn)元；4月因貸款“三查”不盡職導(dǎo)致貸款被挪用被罰20萬(wàn)元；5月因個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立未備案；個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立遲備案；未按規(guī)定開(kāi)展客戶身份重新識(shí)別；未按規(guī)定報(bào)送相關(guān)資料；未按要求對(duì)金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行正確分類等“七宗罪”被罰32.6萬(wàn)元。

若將時(shí)間再往前推，2022年招商銀行被監(jiān)管部門累計(jì)被開(kāi)具罰單33張，處罰金額合計(jì)近3000萬(wàn)元，單張百萬(wàn)罰單也是很常見(jiàn)。此前招商銀行在2021年“栽”的跟頭更大，累計(jì)被罰超8000萬(wàn)。

一張張罰單的背后，直指招商銀行合規(guī)問(wèn)題如“利劍懸頸”。

此外，招商銀行還被監(jiān)管點(diǎn)名。

1月18日，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)披露了對(duì)招商銀行違規(guī)事項(xiàng)的自律處分信息，招商銀行作為債務(wù)融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發(fā)行工作開(kāi)展中，存在“違反公平公正原則”、“影響市場(chǎng)秩序”、“工作開(kāi)展不規(guī)范”等4項(xiàng)違反銀行間債券市場(chǎng)相關(guān)自律管理規(guī)則的行為。針對(duì)上述違規(guī)事項(xiàng)，招商銀行被予以警告，并責(zé)令針對(duì)本次事件中暴露出的問(wèn)題進(jìn)行全面深入的整改。

02

投訴量居高不下，業(yè)績(jī)掉隊(duì)顯而易見(jiàn)

當(dāng)然，令招商銀行頭疼的遠(yuǎn)不止這些。首當(dāng)其沖的就屬龐大的投訴量。

今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的2022年第四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況通報(bào)顯示，2022年第四季度中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中涉及理財(cái)類業(yè)務(wù)投訴4476件，占投訴總量的6.4%，其中招商銀行以336件霸居榜首。

值得一提的是，2022年第三季度招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投訴量同樣居高不下，達(dá)220件，不僅遠(yuǎn)超中位數(shù)66件，更是唯一一家投訴量超過(guò)200件的股份行。若追溯時(shí)間更早一些，2021年以來(lái)各季度招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)被投訴量也一直處于股份行前兩位。

另根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，招商銀行涉訴量近2萬(wàn)條，信用卡業(yè)務(wù)成為“重災(zāi)區(qū)”。

“分心”的招商銀行自然也沒(méi)交上一份滿意的答卷，業(yè)績(jī)掉隊(duì)是顯而易見(jiàn)的。

2023年一季度，招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入906.36億元，同比下降1.47%，這是自2017年一季度后首次出現(xiàn)單季度營(yíng)收下滑情況。凈利息收入554.09億元（占比為61.13%），同比增長(zhǎng)1.74%；非利息凈收入352.27億元（占比為38.87%），同比下降6.13%，其中凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入250.79億元，同比下降12.60%，招商銀行也給出了解釋，“主要是客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好降低，投資意愿偏弱?！?/p>

資料來(lái)源：招商銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。

再來(lái)看盈利能力，2023年一季度招商銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)388.39億元，同比增長(zhǎng)7.82%；年化后歸屬于股東的平均總資產(chǎn)收益率(ROAA)和年化后歸屬于本行普通股股東的平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)分別為1.50%和18.43%，同比分別減少0.04和減少0.81個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于招商銀行增利不增收現(xiàn)象，主要源于當(dāng)期信用減值損失同比下降23.70%至164.21億元。其中，貸款和墊款信用減值損失165.50億元，同比增加54.90億元，主要是一季度貸款規(guī)模增幅大于上年同期，貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提增加；除貸款和墊款外的其他類別業(yè)務(wù)信用減值損失合計(jì)-1.29億元，同比減少105.92億元。除貸款和墊款外的其他類別業(yè)務(wù)信用減值損失沖回主要是買入返售資產(chǎn)規(guī)模較上年末減少。

今年以來(lái)，招商銀行股價(jià)下跌超13%，市值跌出萬(wàn)億規(guī)模，大幅跑輸同行，在所有上市銀行中排名倒數(shù)。

資料來(lái)源：百度股市通。

03

千瘡百孔的背后，田惠宇負(fù)全責(zé)？

多重隱憂下的招商銀行，竟然都是田惠宇的“鍋”。

2019年爆發(fā)的“錢端”事件想必大家都不陌生，雖然涉案金額不高，但涉及范圍之廣、影響程度之深，不僅從根子上動(dòng)搖信念，而且還給外界留下一昧抵賴的印象，讓“零售之王”招商銀行的牌子差點(diǎn)砸了。但要知道，招商銀行幾十多年樹(shù)立起來(lái)的零售品牌，是三代人的心血，確是來(lái)之不易的。

也就是在那一年，招商銀行還出現(xiàn)與光大資本的35億投資糾紛，背后的問(wèn)題涉及方方面面，錯(cuò)綜復(fù)雜。對(duì)此，田惠宇曾表示，“在這個(gè)充滿變化的時(shí)代，招行最大的敵人是自己，最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是我們所處的時(shí)代”。

在田惠宇執(zhí)政后期，還大搞個(gè)人崇拜，經(jīng)常要求員工背誦某些規(guī)章制度條款，例如他親自編寫(xiě)的“十項(xiàng)鐵律”，為此招商銀行的員工甚至還編出了順口溜。

但可笑的是，首先違背這“十項(xiàng)鐵律”的竟然是田惠宇自己，更夸張的是，基本上都違反了個(gè)遍。

4月26日，招商局集團(tuán)董事長(zhǎng)繆建民到招商銀行總部看望招商銀行干部員工，在座談會(huì)上再次提到田惠宇，“中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委對(duì)田惠宇涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法進(jìn)行紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查，為招商銀行的高質(zhì)量發(fā)展消除了重大隱患”。

“傷筋動(dòng)骨一百天”，雖然田惠宇執(zhí)掌招商銀行僅有九年的時(shí)間，但給招商銀行帶來(lái)的損失無(wú)疑是巨大的。

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