新網(wǎng)銀行的崛起與隱憂

【關(guān)注銀行的超新星財(cái)經(jīng)】

近幾年，民營銀行隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，從2014年試點(diǎn)開始，到今年已是首批民營銀行成立的第九個(gè)年頭，目前國內(nèi)已有19家民營銀行。

隨著時(shí)間的推移，2022年報(bào)披露落下帷幕，各家民營銀行也紛紛交出成績單。從經(jīng)營情況來看，民營銀行2022年業(yè)績分化明顯。頭部機(jī)構(gòu)凈利潤達(dá)到近90億元，尾部則不到1億元，還有出現(xiàn)虧損的機(jī)構(gòu)。

(資料圖片)

其中，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡稱“新網(wǎng)銀行”）的表現(xiàn)似乎并不如人意，離頭部機(jī)構(gòu)還有些差距。

01 增收不增利

據(jù)資料顯示，新網(wǎng)銀行成立于2016年12月28日，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，是全國第七家民營銀行，也是當(dāng)時(shí)全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，四川首家民營銀行。

新網(wǎng)銀行的特色是，不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)。

成立后的新網(wǎng)銀行發(fā)展迅速，規(guī)模也是不斷增長，受到了市場的認(rèn)可。

今年4月7日，新網(wǎng)銀行第三大股東紅旗連鎖披露了2022年年報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，2022年新網(wǎng)銀行的總資產(chǎn)為848.20億元，增長速度達(dá)到48.5%，營業(yè)收入為36.44億元，增長速度達(dá)到了37.9%。

但值得注意的是，凈利潤卻從2021年的9.17億元下跌至6.80億元，下降了26%。在總資產(chǎn)和營收不斷增長的情況下，凈利潤卻出現(xiàn)下滑。

實(shí)際上，新網(wǎng)銀行凈利潤下降的跡象早已顯現(xiàn)，自從新網(wǎng)銀行合作的美利車金融爆雷后，利潤規(guī)模便一蹶不振。數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，新網(wǎng)銀行營收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元，凈利潤分別為11.33億、7.06億、9.18億元。2019年與2021年?duì)I收差不多的情況下，但凈利潤卻出現(xiàn)波動(dòng)，并且整體呈現(xiàn)下滑趨勢。

在同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行中，新網(wǎng)銀行與同等規(guī)模銀行相比，并沒有什么優(yōu)勢。以蘇寧銀行為例，數(shù)據(jù)顯示，2022年該行營收40.21億元，較去年同期增長19.9%；實(shí)現(xiàn)凈利潤10.07億元，較去年同期增長67%，資產(chǎn)總額達(dá)1032.87億元，較去年同期增長2%。營收規(guī)模相近，但新網(wǎng)銀行的盈利能力卻弱于蘇寧銀行。

對(duì)于新網(wǎng)銀行增收不增利的現(xiàn)象，紅旗連鎖作為第三大股東，在年報(bào)中解釋稱，2022年，新網(wǎng)銀行堅(jiān)持“數(shù)字普惠”定位，積極落實(shí)政策導(dǎo)向，全力投入惠企利民紓困行動(dòng)，加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提了準(zhǔn)備。

02 投訴不斷

據(jù)了解，新網(wǎng)銀行旗下有一款小微貸產(chǎn)品為好商貸，又稱營業(yè)執(zhí)照貸，是一款小微信用貸產(chǎn)品，最高授信額度50萬元。據(jù)了解，新網(wǎng)銀行好商貸利率最低為5.4%，要求企業(yè)正常經(jīng)營一年以上，具有營業(yè)執(zhí)照或煙草證。

還有一款針對(duì)個(gè)人用戶的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品好人貸，年利率最低可低至7.92%。

但事實(shí)上新網(wǎng)銀行的貸款利率似乎相對(duì)較高。

在黑貓投訴平臺(tái)上搜索“新網(wǎng)銀行”，可以看到，投訴內(nèi)容超5000條，其中主要以“高額利息”和“暴力催收”為主。

圖自/黑貓投訴

3月14日，有用戶在黑貓投訴上匿名控訴新網(wǎng)銀行高額利息。該用戶稱，“在來分期平臺(tái)借新網(wǎng)銀行的錢，當(dāng)時(shí)借了2萬多，還的時(shí)候變成了3萬多。整整多出1萬元利息，這就是高利貸。”

圖自/黑貓投訴

此外該用戶還表示自己遭到了暴力催收，影響到自己的正常生活。

另一位匿名用戶也在5月27日投訴了新網(wǎng)銀行的暴力催收，表示：“有好多催收給我打電話，我和他們協(xié)商意見不統(tǒng)一，達(dá)不成協(xié)商，他們就給我家里人打電話，家人心臟不好，已經(jīng)嚇得住院?！?/p>

并且從黑貓平臺(tái)的投訴量來看，截止6月7日，新網(wǎng)銀行的5000多條遠(yuǎn)高于同等規(guī)模的蘇寧銀行（2200多條）和眾邦銀行（1100多條）。相較之下，新網(wǎng)銀行的服務(wù)管理問題似乎存在著不少問題。

圖自/黑貓投訴

03 連連被罰

在新網(wǎng)銀行不斷發(fā)展的過程中，被監(jiān)管處罰的事情時(shí)有發(fā)生，可是看出其管理模式，似乎較為粗放。

如2021年3月，新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益遭原銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對(duì)車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過高、暴力催收等方面。其中，對(duì)新網(wǎng)銀行與一家汽車消費(fèi)分期平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴尤為突出。經(jīng)查，在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本遠(yuǎn)高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

2021年7月，新網(wǎng)銀行又因未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；與身份不明客戶進(jìn)行交易被央行成都分行處以630萬元罰款，刷新了當(dāng)時(shí)的民營銀行罰單金額的最高紀(jì)錄。

2022年4月，新網(wǎng)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等違法違規(guī)行為遭央行罰款20萬元。

2022年8月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)新網(wǎng)銀行罰款199萬元，新網(wǎng)銀行的違法事實(shí)包括：未按要求向監(jiān)管部門報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個(gè)人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

新網(wǎng)銀行背后的股東實(shí)力雄厚，但在內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管控上似乎有些不足。目前，新網(wǎng)銀行急需轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，改變?cè)鍪詹辉隼?、投訴不斷的現(xiàn)象。

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