最近,關(guān)于銀行的不利言論越來越多,一些銀行的支行長(zhǎng)快瘋了、一些銀行員工辭職了、銀行降薪了、銀行向員工追薪了。
現(xiàn)在,更有人說銀行已經(jīng)到了崩潰的邊緣,到底是為什么呢?實(shí)際上,銀行還沒有到崩潰的邊緣,只不過是社會(huì)對(duì)銀行的錯(cuò)誤定位才真正讓銀行崩潰。
(資料圖)
第一個(gè)錯(cuò)誤定位,只要需要融資就找銀行所以對(duì)銀行不滿
現(xiàn)在讓銀行崩潰的是銀行難以找到合適的貸款發(fā)放,而那些需要融資的企業(yè)和個(gè)人無法得到銀行的貸款,特別是一些中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和一些經(jīng)營(yíng)遇到困難的企業(yè),從而導(dǎo)致很多人對(duì)銀行非常不滿。
實(shí)際上,銀行的貸款發(fā)放資金來自于公眾和企業(yè)的存款,銀行必須確保貸款的發(fā)放能夠及時(shí)收回,這樣才能確保存款安全兌付。這樣的話,銀行必須對(duì)融資需求有所取舍,只有符合銀行貸款審批條件的企業(yè)和個(gè)人的融資需求才能發(fā)放貸款,那些不符合銀行貸款審批條件的企業(yè)和個(gè)人自然就無法獲得銀行貸款支持,這是非常正常的。
社會(huì)融資需求者卻認(rèn)為,我需要資金,你銀行有錢,為什么就不能貸款給我,只要我有貸款需求,你不給我貸款就是不對(duì)、就是為富不仁、就是嫌貧愛富、就是不支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就是不支持創(chuàng)業(yè)。這種錯(cuò)誤認(rèn)知和錯(cuò)誤定位才是目前讓銀行崩潰的地方。
麒鑒曾經(jīng)參加一個(gè)省領(lǐng)導(dǎo)主持的銀行企業(yè)對(duì)接會(huì),有的說自己有技術(shù)需要銀行貸款支持、有的說自己想投資銀行應(yīng)該支持、有的說自己現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)沒有資金銀行應(yīng)該給投資支持、有的連公司還沒有注冊(cè)就想銀行給貸款、有的企業(yè)產(chǎn)品滯銷沒有出路不能發(fā)放工資要求銀行給貸款否則企業(yè)就活不下去了,這樣的貸款需求銀行如何給貸款支持呢?
第二個(gè)錯(cuò)誤定位,銀行承擔(dān)了過多的社會(huì)責(zé)任導(dǎo)致公眾的不滿
銀行的定位是企業(yè)、是服務(wù)企業(yè)、是金融企業(yè),所以公眾要求銀行提供更好、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
但目前的銀行作為特殊金融企業(yè)卻需要承擔(dān)非常多的、不應(yīng)該由銀行承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,從而因公眾的不理解而導(dǎo)致對(duì)銀行的不滿。
去年以來,社會(huì)對(duì)銀行開戶審查不滿,認(rèn)為銀行過多地干預(yù)了老百姓正常的銀行業(yè)務(wù)需求,因?yàn)槿ャy行開戶需要身份證明原件,個(gè)人信息包括姓名、地址、出生日期、電話號(hào)碼等和職業(yè)信息包括你的職位、工作單位、工資收入等,更重要的是要審查和填報(bào)辦卡用途,導(dǎo)致一些人特別懵和反感,但實(shí)際上這不是銀行本身需要的承擔(dān)的職責(zé),而是金融監(jiān)管要求和預(yù)防犯罪分子詐騙和洗錢的需要。
另外,關(guān)于存款現(xiàn)金和取款現(xiàn)金的用途填報(bào)也是監(jiān)管和政策部門的要求,并不是銀行自身管理的要求。
銀行承擔(dān)了并不是銀行自身管理要求而是社會(huì)責(zé)任的事務(wù),導(dǎo)致公眾對(duì)這些要求的不滿發(fā)泄到銀行柜臺(tái)上,這也導(dǎo)致一些銀行人崩潰不已。
第三大錯(cuò)誤定位,一些希望銀行存款利率越高越好而貸款利息越低越好,如果真的這樣銀行距離破產(chǎn)真的就不遠(yuǎn)了
今年最讓銀行無語的是銀行的存款和貸款利率,銀行存款利率和貸款雖然都下行,但存款和貸款的利差卻是大大下降,幾乎所有的銀行存款貸款利差已經(jīng)降低到2%以下,一些銀行的利差已經(jīng)接近1.5%,這導(dǎo)致銀行的盈利能力下降。
銀行盈利下降并不是最可怕的,可怕的是人們對(duì)銀行存款下降的不接受程度越來越強(qiáng),認(rèn)為銀行存款利率的下降導(dǎo)致存款人存款利息獲得能力下降,因此人們對(duì)高利率貸款如大額存單、三年期限定期存款、中小銀行的高利率存款可以用瘋狂搶購(gòu)來形容,因?yàn)檫@幾種銀行存款的利率都在3%甚至3.4%以上。
與此同時(shí),我國(guó)的一些貸款特別是經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款的利率卻一降再降,目前最低利率的經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款已經(jīng)降低到3.2%左右,而一些中小微企業(yè)、個(gè)體工商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)卻提出來貸款利率還是太高,最好不好利息。
部分存款、貸款利差已經(jīng)接近零,而且還有繼續(xù)向下的趨勢(shì),這才是銀行最崩潰的地方,因?yàn)榭赡苣闼械呐ψ罱K獲得的利潤(rùn)幾乎沒有,那銀行生存和發(fā)展就失去了基礎(chǔ)。
銀行的崩潰不是所有的銀行人都會(huì)崩潰,而是由于上述三大錯(cuò)誤定位之下,銀行人崩潰到不知道應(yīng)該如何發(fā)展?銀行人需要在堅(jiān)持政策底線與大眾需求之間的平衡、需要如何通過改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)提高生存和發(fā)展能力、需要如何能夠提升公眾對(duì)銀行的認(rèn)可度、需要如何才能減弱監(jiān)管和政策要求落實(shí)的同時(shí)還要淡化公眾的反感和不滿?這才是最難的現(xiàn)實(shí)。(麒鑒)
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