朋友今天去銀行存款，發(fā)現(xiàn)銀行排隊(duì)存款的人真多啊。帶著深度的疑惑，朋友拍照了銀行存款利息公示牌，見面上面的利率是樣的：10萬元金額起存，一年定期存款利率2.15%；二年期限定期存款利率2.75%；三年期限定期存款利率3.2%；五年期限定期存款利率3.15。

朋友問我為什么這么多人在銀行排隊(duì)存款，我告訴他這反映了銀行存款目前的四大趨勢：

第一大趨勢，目前銀行的高利率存款越來越少，因此高利率存款越來越靠搶

(資料圖片僅供參考)

2022年以來，銀行存款利率持續(xù)下降，2022年4月居民個(gè)人存款利率下調(diào)了一次，2022年9月份各大銀行對存款利率再一次下調(diào)，五大國有銀行對定期存款利率下調(diào)到一年期限利率是1.65%，二年期限利率是2.15%，三年期限利率是2.6%，五年期限利率是2.65%。

今年以來，事實(shí)上我國的銀行存款利率仍然在下降，而且更重要的是，銀行對存款的競爭似乎已經(jīng)沒有那么大的勁頭了，很多銀行不但存款不再送禮品，而且對于來存款的人也沒有以前那么的熱情。因此，通過提高利率吸引存款的銀行越來越少了，而高利率存款靠搶、靠排隊(duì)也就成為必然。

從朋友所說的銀行存款排隊(duì)情況看，這家銀行的存款利率是比較高的，一年定期存款利率能夠達(dá)到2.15%，這比那些基本是在2%以下和存款利率確實(shí)是很高了；而二年期限定期存款利率2.75%，三年期限定期存款利率3.2%，不但存款利率比較高而且很多銀行也不想要這樣的長期限、高利率存款。

因此，銀行存款的趨勢是想找到利率比較高的存款越來越難，一旦發(fā)現(xiàn)排隊(duì)、靠搶也就是正常的了。

第二大趨勢，銀行理財(cái)越來越不靠譜，很多銀行理財(cái)?shù)狡诤笙蜚y行存款回歸

2022年對銀行理財(cái)投資者是打擊最大的一年，不但面臨著銀行理財(cái)收益率從4%下降到2%，更重要的是2022年全年銀行理財(cái)各月平均收益率只有2.09%，而對銀行理財(cái)投資者打擊更大的是2022年銀行理財(cái)出現(xiàn)了兩次大的虧損潮，特別是2022年11月份的理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤幅度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過眾多穩(wěn)健投資者的承受能力，2022年底銀行理財(cái)產(chǎn)品21%的虧損率更是讓銀行理財(cái)投資者表示不會(huì)再愛了。

銀行理財(cái)越來越失去穩(wěn)健的特性，其根本的風(fēng)險(xiǎn)特性就是投資者虧損而理財(cái)公司盈利，2022年面對銀都理財(cái)?shù)奶潛p慘重理財(cái)子公司大多數(shù)實(shí)現(xiàn)了盈利的增長，甚至有的還增長了近20%，這讓理財(cái)投資者難以接受。

銀行理財(cái)2022年底贖回規(guī)模大約在2.5萬億，今年以來仍然延續(xù)贖回規(guī)模的增長，從而導(dǎo)致銀行儲蓄存款的回歸。2022年銀行儲蓄存款增加了近18萬億，今年1月份又增加了6萬億以上，這種超高規(guī)模的儲蓄存款增量無疑對銀行存款形成巨大的壓力，從而進(jìn)一步加大存款利率的下調(diào)趨勢。

第三大趨勢，銀行對高利率存款控制越來越嚴(yán)格，未來高利率存款也要申請額度

伴隨著銀行儲蓄存款的天量增長和銀行理財(cái)?shù)牟粩嘞騼π罨貧w，銀行肯定會(huì)進(jìn)一步下調(diào)銀行存款利率，同時(shí)會(huì)加大對高利率的存款控制。

中國銀行副行長張毅在一次會(huì)議上明確表示，今年中國銀行要把活期存款營銷和拓展放在重要位置上，同時(shí)控制高成本存款占比。因此，現(xiàn)在銀行的存款重點(diǎn)是活期存款而不是定期存款，特別是協(xié)議存款和3年5年期的高成本存款。

相信控制高成本存款、主打活期存款的戰(zhàn)略調(diào)整并不是中國銀行一家，而是很多銀行的共同選擇。因此，很多朋友都感覺到，現(xiàn)在去銀行存款時(shí)想獲得高利率的存款越來越難，而有的銀行如果你想存款兩年定期存款和三年定期存款柜員都不給你存了，說是沒有存款額度需要上級銀行審批額度。

雖然很多朋友特別反感，去銀行存款時(shí)本來想存定期3年的卻被銀行柜員勸告存定期一年，但除了一些銀行柜員從自身的業(yè)績點(diǎn)考慮以外，現(xiàn)在可能真的與銀行對存款利率的控制有關(guān)。

最上面朋友的案例可以看出，這家銀行的三年定期存款利率3.2%，五年定期存款利率3.15%，五年期比三年期的存款利率還低0.05個(gè)百分點(diǎn)。從一定的側(cè)面說明這家銀行對更長期限定期存款的控制。

未來，作為存款利率“天花板”的大額存單，可能更會(huì)一票難求，額度靠搶都難搶到絕對不是猜測更應(yīng)該是現(xiàn)實(shí)，而大額存單不但發(fā)行額度會(huì)受限，存款利率也會(huì)繼續(xù)下行。

第四大趨勢，銀行結(jié)構(gòu)性存款越來越向零利率發(fā)展，結(jié)構(gòu)性存款越來越不值得購買

銀行結(jié)構(gòu)性存款曾經(jīng)成為銀行理財(cái)替代品而受到大眾的喜歡，原因在于所有的理財(cái)產(chǎn)品不再保本保息以后，結(jié)構(gòu)性存款因?yàn)楸举|(zhì)上是存款、具有保本的特點(diǎn)而且可能會(huì)有理財(cái)?shù)氖找娑哂蟹浅Ｖ匾膬?yōu)勢，銀行結(jié)構(gòu)性存款2020年最大規(guī)模峰值達(dá)到12萬億。

但去年以來，銀行結(jié)構(gòu)性存款越來越像雞肋，本來是沖著保本還有可能沖擊理財(cái)收益的“雙優(yōu)勢”，但現(xiàn)實(shí)中結(jié)構(gòu)性存款的“雙優(yōu)勢”成了“獨(dú)眼龍”，只能保本幾乎無息，去年以來很多結(jié)構(gòu)性存款不僅僅沒有獲得最高預(yù)期收益率，還有一些銀行的結(jié)構(gòu)性存款一年期限甚至兩年期限只獲得0.01%的收益率，有越來越多的銀行結(jié)構(gòu)性存款期限一年以上只獲得了0.5%的收益率。

這種幾乎沒有存款收益的結(jié)構(gòu)性存款越來越成為銀行存款人和銀行理財(cái)投資人眼里的“雞肋”，幾乎越來越?jīng)]有投資價(jià)值，因此，2023年也許結(jié)構(gòu)性存款會(huì)再一次成為人們心目中的拋棄產(chǎn)品。

2023年銀行存款的四大趨勢你看明白了嗎？你知道應(yīng)該如何存款了嗎？在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）

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