養(yǎng)兒一百歲，長憂九十九。這句話放在心智障礙者的家長身上更是如此。

孤獨癥(自閉癥)患者是心智障礙者的代表之一，他們用著與眾不同的方式感知世界，就像來自遙遠星球一樣，因此也被稱作“來自星星的孩子”。根據(jù)2020年的調查數(shù)據(jù)，在中國，孤獨癥的患病人群已經(jīng)超過了1000萬。 而目前，國內包含孤獨癥、腦癱、唐氏綜合征、智力發(fā)育遲緩等在內的心智障礙者約占殘障總人數(shù)的30.4%，約為2580萬人，大約影響家庭人數(shù)在5000萬到8000萬。

【資料圖】

通常，心智障礙者在雙親和家人的庇護下長大。而隨著父母輩年紀漸長，自己成為需要照顧的對象，甚至離去時，心智障礙子女未來的生活如何保障成為一大難題。過去，將心智障礙者托付給家庭的另一個孩子或其他家庭成員，與家長一起住進養(yǎng)老院“雙養(yǎng)”等方式是這些家長們不得已的選擇。一方面，這意味著沉重的經(jīng)濟、情感和道德負擔；另一方面，這會使心智障礙者脫離原本的社會網(wǎng)絡，不利于他們的生活和成長。

中國銀監(jiān)會原非銀司司長高傳捷曾在一場行業(yè)分享中提出，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，當下許多重度殘障人士的壽命只比其家長的壽命多了一年，這意味著必須用完善的制度，而不能用錢財來檢驗人性。

日前，特殊需要信托成為一種可能的解決之道。

特殊需要信托是一種財富管理服務信托。據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會編寫的《2021年信托業(yè)專題研究報告》，這一業(yè)務指的是，委托人基于對受托人信任，將資金或財產轉移給受托人。受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為包含心智障礙者、失能失智老人以及其他全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的特殊需要人群管理及運用財產，滿足其日常生活、醫(yī)療、護理等信托文件規(guī)定的用途。

基于信托財產獨立性和具有法律制度保障功能，信托財產獨立于任何信托當事人而存在。換而言之，這些優(yōu)勢在制度層面上最大可能地保障了委托人，即家長的相關財產安全、穩(wěn)定地使用到心智障礙子女的未來生活中。

此前，國內心智障礙者的家長們已經(jīng)開始了這方面的探索。

廣州市揚愛特殊孩子家長俱樂部(下稱“廣州揚愛”)是一家以特殊孩子家長作為服務對象的社會服務機構。其理事長戴榕也是一位心智障礙者的家長。2018年前后，她通過北京大學法學院非營利組織法研究中心主任金錦萍教授，了解到適用于心智障礙家庭的特殊需要信托，此后便開始與信托公司等討論可行的方案和框架。

廣州揚愛總干事梁志圖向界面新聞介紹，早期，戴榕等人與信托公司討論的一個關鍵問題是，如何降低設立信托的門檻。此前，信托投資的門檻在百萬甚至千萬元級別，這顯然是大部分家庭無法達到的。

此外，也有家長以保險金信托的方式保障心智障礙子女的未來。這一模式將保險公司和信托公司相連。家長過世后獲得高額的保險金理賠款，以杠桿作用擴大了信托的資金池，也提高了信托公司展開業(yè)務的意愿。但這一模式的問題在于，信托服務是在家長過世后展開的。也就是說，家長在生前無法親眼看到信托的運行和保障情況。

2018年，資管新規(guī)出臺。服務信托的起投金額最低可以為30萬，相較于此前100萬元起投的家族信托門檻低了不少。目前，低起投額已經(jīng)設計進了一些信托公司的特殊需要信托業(yè)務中。如萬向信托5萬起投，優(yōu)惠設立費；光大信托30萬元起投，免設立費。

2020年9月，深圳市殘疾人聯(lián)合會、深圳市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布了《關于促進身心障礙者信托發(fā)展的指導意見》(下稱“《指導意見》”)，成為中國大陸地區(qū)首個針對特殊需要信托推出的地方性政策文件，并于2020年10月1日起實施。

據(jù)《指導意見》，特殊需要信托業(yè)務中，包括委托人、受托人、受益人、監(jiān)察人、第三方中介組織、專業(yè)服務機構六種角色。《指導意見》還制定了身心障礙者信托的申請流程及監(jiān)督管理方案。

其中，委托人一般為身心障礙者監(jiān)護人或親友等自然人、法人或其他組織。受托人和受益人分別為信托公司和身心障礙者。專業(yè)服務機構為心智障礙者提供醫(yī)療、康復、教育、就業(yè)、文體、生活照料等各類服務。第三方中介組織負責遴選、評價前述服務機構。監(jiān)察人則負責監(jiān)督信托公司、專業(yè)服務機構和第三方中介。

圖源：《2021年信托業(yè)專題研究報告》

不過，梁志圖向界面新聞表示，雖然深圳最先出臺了相關政策，但不是最快有案例落地的城市，且目前，特殊需要信托的落地仍是靠部分先行者家長推動。在他看來，一方面，深圳的老齡化程度相對較低，父母對心智障礙者的托養(yǎng)需求還不迫切。而更根本的原因是，這一框架雖然把此前集中于家長這個單一照顧者的職責拆分到了多個角色身上，以期各司其職，但各個角色權利和義務的邊界并未被明確地劃定。

在他看來，諸多角色中，最核心的是專業(yè)服務機構。但實際上，目前能對需要托養(yǎng)的、大齡心智障礙者提供專業(yè)服務的機構很少。北京聯(lián)合大學特殊教育學院、北京市孤獨癥兒童康復協(xié)會、北大醫(yī)療腦健康聯(lián)合發(fā)布的《2020年度兒童發(fā)展障礙行業(yè)報告》顯示，兒童康復機構60%以上針對8歲以下兒童，17%針對9-14歲兒童，提供大齡職業(yè)教育的只有2.38%。服務13歲以上群體的康復從業(yè)人員占比不足2%。

“只有機構多起來，第三方中介才能比較服務好不好、適不適合。如果能提供服務的機構就只有幾家，實際上是沒什么選擇的?！?梁志圖說。

但現(xiàn)實是，相較于小齡，大齡心智障礙者服務在政策支持和商業(yè)前景上都更處于劣勢。梁志圖介紹，一方面，大齡心智障礙者的家庭財產消耗殆盡，本身的消費能力有限。另一方面，支持性政策更關注的是“一老一小”兩端人群。小齡心智障礙者在義務教育階段能夠在學校接受教育，獲得社會支持，而畢業(yè)之后很容易面臨“無處可去，只能回家”的情況。

梁志圖舉例，盡管北上廣等城市都有以街道為單位的殘障人士日間照料站，但大多接收能力有限，一個站點只能接收約20至30名學員。而一個街道的殘障人士可能有幾百人。

此外，不少殘障人士30多歲以后可能就要開始往老齡化方面去規(guī)劃。但是殘障人士由殘聯(lián)管理，養(yǎng)老由民政部門管理，中間存在壁壘。民政部門可能會認為，未滿59歲不能算進入老年階段，因而對大齡心智障礙者缺少支持。

再聚焦到更細致的個案上，每一個心智障礙者家長在設立前述特殊需要信托前，都會做一項心智障礙子女的評估，擬定一份服務清單，寫明例如孩子一年需要做一次體檢，去兩個城市旅行等等細致的需求。換而言之，這份清單直接關系著心智障礙子女未來能獲得的服務內容。但隨著外部和孩子自身情況的變化，這些需求是否可以更改，如何更改成為一個難點。當家長健在時，修改相對容易。但家長離世后，委托的監(jiān)護人是否只能根據(jù)清單的內容執(zhí)行，清單的修改機制、判定標準是怎樣的，都還沒有一個詳細、完整、可行的流程。

此外，在特殊需要信托的整個業(yè)務環(huán)節(jié)中，監(jiān)察人對多方起到監(jiān)督的作用，也是心智障礙者權益的最后保障。梁志圖介紹，這一角色最好由律師或有相關背景的人士擔任。最理想的角色實際上是政府，以此來提高這一業(yè)務模式的公信力。

實際上，在特殊需要信托已經(jīng)比較成熟的日本和中國香港等地方，政府部門都在這一模式中扮演了相關角色。在日本，家事法院將在事前審查信托行為是否適當。當信托文件制定、臨時金交付予監(jiān)護人、定期交付監(jiān)護人的金額變更、信托財產追加、信托解約時，均需取得家事法院的指示書才能實施，以防止監(jiān)護人為自己的利益做不當信托行為。在香港，該業(yè)務中的受托人是根據(jù)《社會福利署署長法團條例》由社會福利署署長擔任單一法人的公司。

盡管當下，簽訂特殊需要信托的心智障礙者家長屈指可數(shù)，相關產業(yè)和業(yè)務細節(jié)還處于空白和模糊的階段，但正如梁志圖所說，“只是停留在框架，不走細節(jié)的話，信托公司也不知道怎么做。不管黑貓白貓，先把這個路給走通了才行?！?/p>

（文章來源：界面新聞）

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