“搶大額存單,難;搶高利率的大額存單,更是難于上青天?!?/p>
湖南儲戶張小姐又一次看到手機里要搶的大額存單變灰以后,發(fā)出了這樣的感慨。
最近兩個月,在存款利率密集下調(diào)的風(fēng)聲下,張小姐到處尋找利率高的大額存單產(chǎn)品。5月份,她前腳翻到小紅書上有人轉(zhuǎn)讓微眾銀行利率3.8%產(chǎn)品的消息,后腳下載App,往卡里轉(zhuǎn)好錢,剛準(zhǔn)備下單的時候沒了。
(資料圖)
她隨后降低了利率要求到3.35%,但斷斷續(xù)續(xù)蹲守了一個多月都一無所獲。
北京儲戶王先生可沒有這樣的“奢望”。“我都不要求利率有多高,我只求能買到就不錯了?!睋?jù)他描述,前幾天,他頂著大太陽挨著問了家門口的幾家銀行網(wǎng)點,“沒有一家有大額存單的?!?/p>
「市界」調(diào)查發(fā)現(xiàn),曾一度“消?!钡拇箢~存單,近日再度遭到瘋搶。無論是國有大行還是地方小銀行,儲戶線下能買到就是賺到。而在線上App,銀行要么無在售產(chǎn)品大額存單,要么售罄,也有的是在點進產(chǎn)品時,卻被告知無法購買或者需要排隊。
這讓急于鎖定高利率的投資者們,陷入焦慮。
大額存單,且買且珍惜
6月27日、28日,「市界」調(diào)查了十余家銀行的大額存單后發(fā)現(xiàn),國有大行中,收益超過3%的大額存單已經(jīng)成為過去時。
工商銀行的幾款3年期2.9%的大額存單產(chǎn)品中,有的直接顯示售罄,有的則設(shè)置了購買門檻,僅面向“自成為我行客戶之日起6個月內(nèi)新客戶銷售”。
中國銀行雖有3年期2.9%和5年期2.95%的大額存單產(chǎn)品,但客服稱只面向某些城市個別網(wǎng)點的“特定客戶”銷售;農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有大額存單最高利率是3年期2.90%;郵儲銀行最高利率為1年期2.05%。
此外,建設(shè)銀行和交通銀行App均無在售大額存單。
部分主流股份行中,中信銀行無在售大額存單;渤海銀行3年期、5年期的3.3%利率產(chǎn)品無剩余額度,其次就是2年期的2.7%利率;招商銀行最高利率是3年期2.90%;民生銀行和平安銀行最高利率是2年期2.6%。
平安銀行3年期3.1%產(chǎn)品售罄,2年期利率2.6%的產(chǎn)品額度尚充裕,但產(chǎn)品頁面末尾寫道,“由于上月大額存單認(rèn)購火爆,您的認(rèn)購申請需要排隊處理,在排隊認(rèn)購過程中可能會出現(xiàn)售罄的情況?!?/p>
浦發(fā)銀行3年期3.15%的幾款大額存單均明確注明了購買條件,20萬元起存系新客專享,50萬元起存僅限昆明分行,200萬元起存僅限南京分行。
光大銀行的3年期20萬起存利率3.15%產(chǎn)品、100萬起存利率3.18%產(chǎn)品,也一直處于“售罄”狀態(tài),1年期和2年期利率分別為2.68%和2.18%。
在「市界」線下走訪的北京銀行和江蘇銀行兩家城商行中,銀行網(wǎng)點的工作人員均表示沒有大額存單產(chǎn)品,“不是搶不搶的問題,是根本沒有額度?!便y行網(wǎng)點的工作人員稱。
為了防止客戶流失,他們還會刻意回避大額存單的咨詢,直接推薦中長期定期存款產(chǎn)品,比如江蘇銀行客戶經(jīng)理稱,“手頭資金夠足的話,你可以考慮我們的3年期定存,存30萬利率能達到3.4%,和大額存單沒什么區(qū)別,只不過不能轉(zhuǎn)讓?!?/p>
事實上,大額存單賣爆的現(xiàn)象,在5月份時就已經(jīng)上演。有杭州銀行網(wǎng)點的工作人員向媒體透露,該銀行獲批的5000萬元大額存單額度3分鐘搶光,“激烈程度堪比搶火車票?!?/p>
“這么說吧,但凡大型銀行20萬元起存,利率超過3%的大額存單,都是值得下手的,且買且珍惜。”一位理財經(jīng)理在朋友圈寫道。
他還貼出一段自己與客戶的對話截圖,截圖顯示,該客戶三年前買的4.18%大額存單到期了,要求續(xù)上同等利率的產(chǎn)品,該理財經(jīng)理無奈地回復(fù)稱,“宏觀政策調(diào)整利率,已經(jīng)沒有那個水平的利率了,現(xiàn)在的我只能給你存?zhèn)€3.4%的定期?!?/p>
大額存單一般都有轉(zhuǎn)讓功能,前文提到的張小姐也曾去銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)域“撿漏”,但這也要拼手速,容不得半點猶豫。在招商銀行App,「市界」27日看到有人轉(zhuǎn)讓3.15%的產(chǎn)品,6月28日則不見了蹤影,其余轉(zhuǎn)讓的存單利率最高只有3%。
▲(招商銀行和微眾銀行大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)同樣火爆。圖源/各銀行App)
有儲戶6月13日“逮”到微眾銀行的客戶一下子拋售六款大額存單,利率從3.3%到3.35%不等,不到5分鐘就被搶空了。
用戶瘋搶,銀行緊捂
理財分析師yoyo認(rèn)為,“大額存單緊缺,充分說明了廣大投資者對高利率的向往,也是當(dāng)前市場環(huán)境下風(fēng)險偏好走低的體現(xiàn)?!?/p>
yoyo介紹道,“大家都眼看著利率一點點降,現(xiàn)在國有銀行5年期定存利率統(tǒng)統(tǒng)降到了2.5%,個別股份行能達到2.8%。連一向被認(rèn)為最堅不可摧的儲蓄國債也未能幸免,2022年利率經(jīng)歷了3次下調(diào),而今年6月10日發(fā)行的國債只有2.95%,跌破3%大關(guān)?!?/p>
與普通定期存款相比,大額存單除了利息高之外,也具有靈活優(yōu)勢,在到期之前,它可以部分提前支取,剩余未支取的依舊按既有利率計息。如果實在有資金需求又不想損失利息,用戶也可以選擇轉(zhuǎn)讓出去。
總體來看,大額存單集高息、流動性、鎖利率的作用于一身,是很好的打底資產(chǎn)配置產(chǎn)品。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示,存款利率下調(diào)之后,大額存單的優(yōu)勢更加凸顯,由此形成了大額存單供不應(yīng)求,大受追捧的局面。
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),今年一季度,金融機構(gòu)發(fā)行大額存單總量為5.5萬億元,同比多增1.1萬億元,是2015年大額存單上線以來季度最高發(fā)行量。橫向?qū)Ρ韧晖冢?017年以來,一季度大額存單發(fā)行總量在1.57萬億~4.5萬億元之間。
除居民外,不少上市公司也在大手筆購入大額存單。東鵬飲料6月15日發(fā)布公告稱,為提升資金使用效率,增加公司收益,公司及其子公司擬用部分閑置自有資金8.5億元購買理財產(chǎn)品,其中4億元用于投資保本保收益型大額存單。
一周后,寧德時代發(fā)布公告,擬使用不超過人民幣78億元閑置募集資金進行現(xiàn)金管理,擬投資的產(chǎn)品為大額存單,持有期限不超過12個月。
顯而易見,無論是個人和企業(yè),對大額存單的需求都在強勢增長,但為什么銀行不敞開了供應(yīng)大額存單呢?
首先是額度問題,銀行客戶經(jīng)理給出了“沒有額度”的理由,有它的產(chǎn)生背景。
按照《大額存單管理暫行辦法》,商業(yè)銀行發(fā)行大額存單應(yīng)向中國人民銀行備案年度發(fā)行計劃。如需調(diào)整年度發(fā)行計劃,應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行重新備案。
楊海平告訴「市界」,商業(yè)銀行是否發(fā)行大額存單這一主動負(fù)債產(chǎn)品,以及發(fā)行規(guī)模、存單期限,受全行各項存款增長情況、期限結(jié)構(gòu)、信貸資金需求等因素影響?!艾F(xiàn)階段,商業(yè)銀行各項存款增長相對較快,信貸有效需求相對不足。資產(chǎn)負(fù)債管理對大額存單依賴程度有限?!?/p>
通俗地說,銀行存款多了,對大額存單的渴望沒那么強了。北京某城商行客戶經(jīng)理向「市界」坦言,自己所在銀行2月份就完成一季度的存款目標(biāo)了。
yoyo進一步闡述,站在大中型銀行的角度,大額存單的增加反而意味著銀行成本的增加,畢竟貸款利率持續(xù)走低,銀行還“高額攬儲”,勢必會拉低息差,這對銀行顯然不利。
數(shù)據(jù)顯示,銀行已經(jīng)在控制大額存單發(fā)行量。今年2月春節(jié)前后,大額存單發(fā)行數(shù)量為694只;5月,大額存單發(fā)行數(shù)量為490只,較2月減少200多只,較4月也少了100多只,環(huán)比下降15.22%。
并且一些銀行自6月以來下調(diào)了大額存單利率,另外限制了大額存單的轉(zhuǎn)讓自由度。像農(nóng)業(yè)銀行1個月、3個月、6個月大額存單目前均不可轉(zhuǎn)讓。
郵儲銀行6個月利率為1.8%的大額存單,注明是“進階專屬”。該行客服解釋,進階客戶是指上個月在我行個人綜合資產(chǎn)(月日均)45萬-50萬元的客戶。
哪里還有高利率產(chǎn)品?
值得一提的是,與大中型銀行相反,不少民營銀行,以及個別中外合資銀行,高調(diào)利用大額存單攬儲,它們的利率也要高出許多,最高超過4%。
廈門國際銀行3年期利率為3.35%,目前可購買;新網(wǎng)銀行5年期利率為3.85%,可購買;百信銀行3年期3.35%,5年期3.70%均可每日限額搶購;藍海銀行3年期利率為3.45%,顯示已售罄,轉(zhuǎn)讓區(qū)有三款利率超過3.45%的產(chǎn)品。
▲(從左至右依次為廈門國際銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行大額存單產(chǎn)品。圖源/各銀行App)
此前,微眾銀行5年期大額存單產(chǎn)品年化利率超過4%。雖然現(xiàn)在已無該產(chǎn)品,不過在轉(zhuǎn)讓區(qū)域,不停閃爍新存單轉(zhuǎn)讓成功的通知,折算后的轉(zhuǎn)讓利率大多在3.3%~3.7%之間。
與此同時,部分城商行也在用存大額存單送禮品的方式,鼓勵用戶購買。例如,有山東用戶在威海銀行存了100萬元,獲贈了60斤金龍魚花生油。
至于為何這些民營銀行和城商行對大額存單接納度,要遠高于大型銀行?
在楊海平看來,二者出現(xiàn)利率差完全正常,“這正是雙方在存款市場上的地位、市場影響力和流動性溢價的綜合反映?!?/p>
yoyo也稱,一直以來,民營銀行的品牌力和口碑力遠比不上大型銀行,吸收存款的渠道沒有大型銀行寬,可以說,它們大部分時間是處在渴望吸收更多資金的狀態(tài)。在大型銀行吸收存款意愿不強的情況下,這些銀行適度依靠高利率來“促銷”,很容易理解。
從一些受訪儲戶的反映也不難看出,他們對小型民營銀行的信任度并不高,即便利率再高,也不敢輕易將大額的儲蓄放置其中。遇到這種儲戶,客戶經(jīng)理也只能以“少存點,風(fēng)險小”為由,打消他們的顧慮。
既然大額存單“一單難求”,那么,還有哪些投資品可以在某種程度上成為大額存單的“替代品”?
據(jù)了解,個人養(yǎng)老金專屬存款、銀行基金類理財產(chǎn)品、增額壽險、年金壽險都在銀行業(yè)務(wù)員向客戶推薦的次要選項中。
某股份行理財顧問向「市界」表示,預(yù)定利率3.5%的增額終身壽產(chǎn)品已經(jīng)進入下架倒計時,建議抓緊辦理。
某城商行客戶經(jīng)理則建議,大額存單更適合中老年人或投資小白,年輕人還是可以買買基金,債券市場也可適度參與。
資深銀行從業(yè)者、“借借財經(jīng)技巧”公眾號主理人胡鑫認(rèn)為,從目前來看,能夠替代三年期限的大額存單的產(chǎn)品很少?!氨kU產(chǎn)品和養(yǎng)老理財產(chǎn)品存續(xù)時間很長,流動性方面不如大額存單。幾乎沒有風(fēng)險的貨幣基金,目前收益是2%左右,在收益上又不能與三年期利率3%的大額存單匹敵?!?/p>
另外還有業(yè)內(nèi)人士給出的觀點是,多元化資產(chǎn)配置才是資產(chǎn)保值增值的正確打開方式。
植信投資研究院研究員馬吟辰指出,面對利率持續(xù)下行,比較保守的投資者可以選擇建立一個由收益較為穩(wěn)健的理財作為“壓艙石”,另外適當(dāng)配置一些權(quán)益類產(chǎn)品,或黃金等貴金屬產(chǎn)品,以獲取合理可觀的收益,并降低資產(chǎn)組合的波動風(fēng)險。
總之,“投資者不能只盯著存款利率,應(yīng)該將視野更多朝著理財一面?!眣oyo最后稱,“每個人都要思考如何將手里的資金分成多個部分,選擇能最大化利益的工具。光指望存款已經(jīng)不適合當(dāng)下的低利率時代?!?/p>
作者 | 陳暢
編輯 | 孫月
運營 | 劉珊
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