增額終身壽險(xiǎn)能成為當(dāng)下熱銷的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要的原因之一就是在存款、國(guó)債等利率不斷下降之下，它仍然可以實(shí)現(xiàn)接近3.5%的收益率，并且還是復(fù)利率。那么，增額終身壽險(xiǎn)的3.5%的復(fù)利率，是不是保證的年化收益率呢？

增額終身壽險(xiǎn)的收益率是保證的年化收益率嗎？

(資料圖)

壽險(xiǎn)需要知道的是，一般說的增額壽險(xiǎn)的收益率為3.5%，實(shí)際上是達(dá)不到3.5%的，都只是比較接近3.5%。也不是所有的增額壽險(xiǎn)的收益率都能接近3.5%，并且收益率接近3.5%的增額終身壽險(xiǎn)可能也會(huì)很快成為歷史，未來的收益率應(yīng)該會(huì)下降。

如今市面上仍然存在的收益率接近3.5%的增額終身壽險(xiǎn)，也不能完全保證年化收益率就能接近3.5%，需要有一定條件才行，條件就是必須持有足夠長(zhǎng)的時(shí)間。比如下面幾款產(chǎn)品：

以上的三款產(chǎn)品都是最高收益率可接近3.5%的增額終身壽險(xiǎn)。不過，它們的實(shí)際收益率都不是從一開始就能接近3.5%，哪怕是按照四舍五入法則，收益率要接近3.5%，最快的也差不多需要30年，在此之前，實(shí)際的年化收益率都是沒有接近3.5%的。

當(dāng)然，實(shí)際的年化收益率需要多久才能接近3.5%，除了跟產(chǎn)品有關(guān)外，還跟繳費(fèi)的方式有關(guān)，繳費(fèi)的期限越短，一般需要的時(shí)間也越短。

上方的例子中，如果不是選擇5年交，而是選擇躉交，實(shí)際年化收益率能接近3.5%的時(shí)間應(yīng)該會(huì)更短。

總之，增額終身壽險(xiǎn)的3.5%的復(fù)利率，并不是保證能實(shí)現(xiàn)的年化收益率。那么，在哪些情況下，有可能實(shí)現(xiàn)不了這個(gè)收益率呢？

首先，就是提前退保。增額終身壽險(xiǎn)的期限是終身的，所以在身故前任何時(shí)候退保，都算是提前退保。

當(dāng)然，并不是任何時(shí)候提前退保都實(shí)現(xiàn)不了接近3.5%的收益率，還得看是什么時(shí)候退的。提前退保能拿回來的錢，就是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值。

所以，只要現(xiàn)金價(jià)值的年增長(zhǎng)率接近了3.5%，提前退保的收益率也就能接近3.5%了。而在此之前，提前退保的收益率就不能接近3.5%了，甚至還有可能是負(fù)收益率。

其次，就是身故或全殘。買增額終身壽險(xiǎn)，投保人一旦身故或全殘，就意味著保險(xiǎn)合同終止，而在保險(xiǎn)合同終止后，后面自然不能再享受收益的增長(zhǎng)了。

當(dāng)然，合同終止后，還是可以拿回來一部分錢的，而且不會(huì)少于已交的保費(fèi)。至于能拿回多少，還是得看是在什么時(shí)候身故的。

與退保不同的是，身故或全殘能退回來的錢，并不完全取決于現(xiàn)金價(jià)值的多少，還得看身故或全殘保險(xiǎn)金的多少。當(dāng)身故或全殘保險(xiǎn)金比現(xiàn)金價(jià)值大時(shí)，退回的錢就按身故保險(xiǎn)金算，只有二者相同時(shí)，才按現(xiàn)金價(jià)值算。

而增額終身壽險(xiǎn)在前期的身故或全殘保險(xiǎn)金，通常是高于現(xiàn)金價(jià)值的。

因此，在身故或全殘時(shí)，收益率能不能接近3.5%，除了要看現(xiàn)金價(jià)值是多少外，還得看身故保險(xiǎn)金是多少。如果二者中較多的都不能讓收益率接近3.5%，那也就實(shí)現(xiàn)不了這個(gè)收益率了。

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