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毯叔說：

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(資料圖片)

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認識了很久的一個優(yōu)秀的妹妹要結婚了。

真心為她高興，我早早就準備好了大紅包。

可她自己心里卻有點顧慮，倒不是因為婚前恐懼，她和我直言，還是擔心財產(chǎn)問題。

這個顧慮我也能理解，她今年30多了，奮斗多年，事業(yè)做的風生水起，也積累了不少財富。她說她老公人很好，兩個人的感情基礎也不錯。

但在離婚率高升的今天，看多了身邊人的悲歡離合和感情的變化莫測，再加上她自己單親家庭的成長背景，內(nèi)心不免有些悲觀和謹慎。

確實，這個時代，雖然絕大部分夫妻在結婚的時候都真心想共度余生、白頭偕老，但無奈現(xiàn)在的社會是快節(jié)奏的、功利的，時間又是無情的，這也導致現(xiàn)代婚姻存在太多的不確定性。薛兆豐教授就從經(jīng)濟學角度深入剖析過婚姻的概念：

“結婚就是辦企業(yè)，就是簽合同，辦的是家庭企業(yè)，簽的是終身批發(fā)的期貨合同。夫妻雙方一起拿出自己的資源來共同辦企業(yè)，雙方給到的資源包是不一樣的，有身體容貌、生育能力、家庭關系、未來的發(fā)展?jié)摿Φ?，發(fā)揮作用的時間也不一樣，有些人早，有些人晚?！?/strong>

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既然發(fā)揮的作用不一樣，提前為自己考慮考慮總是沒錯的。可在中國，婚前財產(chǎn)公證這事恐怕絕大多數(shù)人都沒法開口，就怕談錢傷了感情。

那到底怎樣才能在理智和情感間找到一個平衡呢？妹妹征詢我的建議。

我想來想去，最可行的方式，恐怕還是在婚前財產(chǎn)的保留方面，做點功課。

所以今天，就給她和所有有此顧慮的女性（當然也包括男性）朋友們支幾招:

我給妹妹出的第一招就是婚前買房。

說到婚前財產(chǎn)，很多人最先想到的都是房產(chǎn)，比如婚前買房。

不過，這需要你有足夠的財力，且看好中國房價60年不跌，千萬別到最后錢沒被男友騙走，卻被市場給吃了。

我也必須要提醒下各位，不是所有婚前買房都能被算作婚前財產(chǎn)。目前可以被法律認定為婚前財產(chǎn)的房產(chǎn)，只有兩種：

一種是你全款買房，一步到位，房產(chǎn)證上只寫你一個人的名字。

另外一種復雜點，需要你父母幫忙。先把你的婚前財產(chǎn)贈與父母，再由父母出資買房，房產(chǎn)證上寫你的名字，最后未結清部分，由父母還款。

最重要的一點是，父母要與你簽訂一份贈與協(xié)議，明確婚后父母對你房屋的還貸，是給予你個人的贈與，與你配偶沒有關系。

聽聽就覺得很麻煩是不是？確實很麻煩，而且很容易操作不當。

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這些年很流行的一種男女結婚的出資方式是：男方全款買房，女方全款買車+裝修。

很多女生還覺得自己占了便宜，其實是吃了大虧。萬一離婚，房子都是男方的，女方一分錢都拿不到。

而且買房還有可能會漲價，買車和裝修，只會貶值，根本起不到保護自己財產(chǎn)的作用。

相比起來，我其實更建議的方式是：

如果兩家財力相當，不妨把錢放到一起，兩家共同出首付，婚后小夫妻一起還房貸一起買車一起裝修。

如果有一天，真有什么差池走到了離婚這一步，好歹分起來有一半的產(chǎn)權。

不賺也不虧是不是！

接下來第二招，就是教她妥善處理手頭的存款和理財。

講真，存款誰都有，但可不是所有存款都能被算作婚前財產(chǎn)，這著實考驗你的操作能力。

咋做呢？你要將自己的婚前存款，存入一個獨立的銀行賬戶，并且讓銀行蓋公章，證明是你婚前個人的財產(chǎn)。

比如你要結婚收彩禮，就盡量婚前收取，然后存入獨立賬戶，用這筆錢，你可以在婚前買點定期產(chǎn)品，當然了，有貶值的風險。

不過有一點要注意，結婚以后，這張卡不能有任何進賬行為。

只要是婚前買的婚后不動，無論本金還是收益都是你的婚前個人財產(chǎn)，但這筆錢要是婚后到期了，或者贖回重新投資了，婚后投資的收益就是你們夫妻的共同財產(chǎn)了。

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另外提醒下，這筆存款婚前也不能買理財和股票，因為這些產(chǎn)品的收益都是需要人為操作才能獲得的，即便是你用婚前存款購買的，收益也會被認定為共同財產(chǎn)。

這里說的，也包括股票和公募基金、私募基金、信托等一系列金融理財產(chǎn)品的購買。

比如你是一個炒股高手，婚前用個人賬戶開股票賬戶，已經(jīng)賺到了500萬，婚后股票賬面繼續(xù)升值。你當然覺得這屬于婚前個人財產(chǎn)，可你的另一半?yún)s認為，結婚后股票漲出來的部分，他/她也有份。

誰對，誰錯？我只問一句話：婚后，你對股票操作了嗎？比如賣出、買進、加倉、換股等。

如果沒有任何操作，那么這部分收益，就屬于"自然增值"，法律就認為這是屬于你的個人財產(chǎn)。比如你婚前買了100萬股票，十年不動，翻了十倍，那這多出來的900萬，就是你的，跟你的配偶沒有關系。

但是，如果你婚后你投入大量時間精力，研究基本面、技術面，每天盯盤盯得頸椎都出毛病了，好不容易把賬戶做到翻倍，掙了100萬。這就是一種投資行為，法律就默認這里面有配偶的支持和功勞。

你研究K線圖時,對方雖然沒在炒股，但可能在默默地做家務啊，也是為家庭付出。所以股票的升值是兩個人共同的努力，多出來的100萬是夫妻共有的。

說得通俗一點，人結了婚，錢跟時間，就都不是自己一個人的了。

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不過，另外還有一類投資產(chǎn)品，不太一樣。

就是你鎖在保險箱里的金條、珠寶、古玩等。如果你沒去倒騰惦記，一不小心卻價值翻倍了，這種收益，就不歸雙方共有。

不過話說回來，這種產(chǎn)品，你能收藏和價值翻倍的可能性，在現(xiàn)實生活中也不太高。

下面這招，很多人不知道，妹妹也說從來沒想到過。

但照我看，婚前買保險，這是最保險且不傷感情的做法。因為保險一般都是很隱秘的，對方很難注意到。

我有個朋友，就在結婚之前一次性買了一份100萬的增額終身壽險，投保人和被保人都設置自己，受益人設置為了父母。

要注意兩點：

第一、她是在婚前投保的，時間節(jié)點很關鍵。

第二、她在婚前把所有的保費都交完了。

有這兩點做保證，這份保單就是完全歸屬于她的婚前財產(chǎn)，既鎖定了未來幾十年的收益，這筆錢會在保單里復利增值，又進可攻，退可守，離婚的時候不會被分割，保險收益也不會被認定為共同財產(chǎn)。

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而且像增額終身壽險或者年金險這類的保險，早期現(xiàn)金價值一般不高、不夠靈活、封閉期長，這些特性反而幫我們從法律層面保住了這筆錢的所有權，規(guī)劃并守護了財產(chǎn)的安全。

當然，如果你想絕對保證這筆錢的安全，萬一自己有一天出現(xiàn)風險，這筆錢也能留給自己的父母，可以再給保單加一把鎖，設立信托，父母作為受益人。

保單設立信托后，這筆錢就成為了獨立的資產(chǎn)，即便投保人不在了，錢也不會被分割，而是按照當初信托設立時的約定，留給父母。

除了以上三種主流方式，我還給妹妹傳授了一些小技巧，也給大家盤盤。

比如婚前把自己的錢全部轉(zhuǎn)給父母，這筆錢就歸父母所有，即便婚后你拿著這張卡繼續(xù)買理財買股票，收益也不會被認定為夫妻共同財產(chǎn)。

但是但是但是，這可不是一勞永逸的！

一來，你不能再在婚內(nèi)讓父母大額轉(zhuǎn)給自己。二來，父母一旦去世，這筆錢還會由夫妻雙方共同繼承，成為共同財產(chǎn)。

除非父母生前留有遺囑，寫明這筆錢只贈與你一個人，與你的配偶無關。但這樣明理的父母，打著燈籠也難找?guī)讉€。

為了萬無一失，可以和父母去做一個贈與的公證，表明這筆錢，是父母贈與自己的，并且只贈與自己一個人，與配偶無關。做完公證之后，再讓父母把這筆錢轉(zhuǎn)給自己。

順序一定不能錯。

但如果你在婚內(nèi)又把這筆錢花掉了，比如說還房貸了，買車了，裝修了，這筆錢就又會變成共同財產(chǎn)。

哎，好難……

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再比如，可以訂立專業(yè)遺囑，按照自己的心愿指定婚前個人財產(chǎn)歸父母享有，婚后共同財產(chǎn)屬于丈夫。

我周圍就真有年輕人這么做了，倒不只是為了婚前財產(chǎn)，而是因為了解了財產(chǎn)繼承順序后，為了減少后續(xù)的麻煩，提前做出了理智規(guī)劃。

很多事，其實只要你自己想通了，就沒什么忌諱不忌諱的。

▼▼▼

聽我說了這么多，妹妹大為震驚，原來為了保護婚前財產(chǎn)，我們可以做這么多事。

雖說麻煩，也需要很多技巧，但為了后半輩子的幸福和安全感，總歸是規(guī)劃起來比較好。

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雖然，我一直認為結婚是兩個人感情的事兒，不應該牽扯進太多經(jīng)濟因素，談錢容易傷感情。

但這些年，媒體報道和身邊發(fā)生的各種狗血事實，也確實讓人不免擔心，開始不談錢，最后不僅感情沒了，錢也沒了，而且沒的兩敗俱傷，只能重頭再來。

所以啊，做人，一定要拎得清。

就像妹妹一直和我說的一樣：

“我不會占人便宜，但也絕不會讓人占我便宜！”

當然，說歸說，我還是認為，夫妻賬本來就是，也應該是一本糊涂賬。

想太多，反而容易聰明反被聰明誤。

所以這些做法，我雖然知道，但自己肯定不會去做。

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如果你有顧慮、有擔心，就去操作下，了去心結，也能婚姻幸福。

如果，你實在是太擔心了，那也可以選擇——

干脆不結婚！

了去三千煩惱絲，無牽無掛自逍遙！

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