繳費處排長隊 全面通關(guān)后香港保險市場迎煙火氣 投保風(fēng)險勿忽視-每日熱議
2023-04-21 10:07:37    騰訊網(wǎng)

隨著2月初內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān),沉寂已久的香港保險市場又迎來“煙火氣”。

“從繳費處排長隊就能看出來,今年2、3月份,香港保險有一波非常強勁的爆發(fā)。之前,我從來沒有排過一個多小時的長隊,不僅如此,我在群里也看到同事們密集報年繳超百萬港元的大單,之前2018、2019年的時候,并沒有這么密集的大單?!毕愀郾kU代理人楊丹(化名)對記者表示。


(相關(guān)資料圖)

不過,在香港保險一片火熱之下,業(yè)內(nèi)人士也提醒消費者稱,投保香港保險需要在香港當(dāng)?shù)氐膱鏊侗#瑢τ趦?nèi)地居民來說,投保成本較高,此外,我國內(nèi)地法律不保護境外保單權(quán)益,若香港保險保單發(fā)生糾紛,則需要前往香港維權(quán),其法律訴訟費也高于內(nèi)地。更為關(guān)鍵的是,香港保險的告知要求也高于內(nèi)地,如若不能準(zhǔn)確告知,則容易在理賠時出現(xiàn)“扯皮”。

全面通關(guān)后內(nèi)地赴港投保回暖:

儲蓄型險種更受歡迎 長期持有收益率破6%

在深圳工作的陸先生3月底便赴港買了一份重疾險,“一位香港保險中介介紹了幾個方案,其中一個方案比較符合我的要求,所以就投保了?!?/p>

“最近剛剛恢復(fù)通關(guān),保險公司有保費折扣優(yōu)惠,在保單頭兩年,每年可以優(yōu)惠12%,第三年開始看步數(shù)給折扣,如果每天平均步數(shù)過萬,會繼續(xù)給10%的折扣優(yōu)惠?!标懴壬f。在這份方案中,31歲的陸先生每年需要交1.7萬元的保費至65歲,便能獲得約100萬元的保額。

貝殼財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn),這份保險計劃的保障包括:危疾賠償、持續(xù)守護保障(若已作出嚴(yán)重危疾賠償,本計劃將提供額外2次突發(fā)性心臟病或中風(fēng)賠償及額外2次癌癥賠償)、癌癥治療加強保障、生活守護保障、未獲發(fā)現(xiàn)之先天性情況均得到保障等,與內(nèi)地重疾險多進行重疾確診即賠相比,香港保險的保障范圍的確更豐富,這也是內(nèi)地居民赴港購買保險的一大原因。

“另外,這份保險方案既有重疾保障,也兼具一定的理財屬性,比較符合我的要求,同時,買香港保險也是希望能配一些境外資產(chǎn)?!标懴壬鷮τ浾咛寡浴?/p>

其實,疫情之前,內(nèi)地訪客訂單一直是香港保險保費的重要來源,根據(jù)香港保監(jiān)局的數(shù)據(jù),在最高峰時的2016年,香港保險保費中每年由內(nèi)地訪客貢獻的保費占比甚至接近40%,正是在這風(fēng)頭最盛時,楊丹入了行,開始為一些親戚朋友赴港購險提供服務(wù)。

不過,當(dāng)年赴港購險政策也在整體收緊,中國銀聯(lián)確認(rèn)全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險保費,隨后的幾年,由內(nèi)地訪客貢獻的新造保單保費占比也有所下降,到2019年,占比約為25%。

相對于政策收緊,疫情是更大的“打擊”。香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2020年,內(nèi)地訪客新造保費為68億港元,同比下跌84.3%,2021年更是直接跌至6.88億港元,2022年雖回暖至21億港元,與疫情前仍有較大差距。

今年2月份,內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān),壓抑了3年的香港保險需求集中釋放,有險企高管對記者直言:“今年一季度公司業(yè)務(wù)做得不太理想,原因之一就是一些客戶的保單向香港市場分流了?!痹撾U企的客戶中,高凈值客戶占比較高,他們也正是赴港購險的主力。

在楊丹看來,香港保險的收益率與內(nèi)地同類產(chǎn)品相比優(yōu)勢較為明顯,比如,儲蓄型險種持有20年收益率大概會有5%~6%,如果把時間拉得更長,收益率甚至?xí)?%,另外,香港有多元貨幣優(yōu)勢,可以滿足客戶的多元需求?!爸丶搽U可多次賠付,且總體定價會低于內(nèi)地同類產(chǎn)品,同時,產(chǎn)品還有分紅,既有保障又有收益,對內(nèi)地客戶很有吸引力。”

她進一步對記者說:“通關(guān)后,內(nèi)地客戶主要購買儲蓄型保險和重疾險,但儲蓄型險種更火熱,特別是在去年內(nèi)地市場‘股債雙殺’之下,客戶更愿意將香港保險作為一種理財途徑。同時,現(xiàn)在年輕人保障意識很強,對重疾險的需求也明顯比我剛?cè)胄袝r更旺盛?!?/p>

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則表示,香港保險中,重疾險相對比較便宜,主要有兩方面原因,一方面,源于香港重疾險的定價基礎(chǔ)以香港居民為主,而其重疾發(fā)生率低于內(nèi)地居民;另一方面,重疾險是長期保險,險企會考慮資金的投資運營,而香港作為全球金融中心之一,其險資投資渠道和收益相對而言會優(yōu)于內(nèi)地,在這樣的投資環(huán)境下,香港的儲蓄型保險投資收益也相對較高。

楊澤云還提到,香港保險還具有多幣種優(yōu)勢,赴港投保的客戶保單可以選擇港元、美元等貨幣,可以滿足高凈值客戶的一些外幣需求。

據(jù)瑞銀實證所在“通關(guān)”前做的調(diào)查,受訪的1000名內(nèi)地居民中,約三分之二考慮在“通關(guān)”一年內(nèi)投保,其預(yù)計,內(nèi)地消費者來香港投保到明年有望超過疫情前高峰。

香港保險投保風(fēng)險惹關(guān)注:

健康告知要求高 告知不到位將被拒賠

不過,在一片火熱之下,購買香港保險產(chǎn)品的風(fēng)險也值得關(guān)注。

首先,從投保和維權(quán)成本來看,楊澤云表示,根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,投保香港保險需要在香港當(dāng)?shù)氐膱鏊侗#虼耍瑑?nèi)地居民投保成本較高,當(dāng)然,如果正好安排去香港旅游,此項費用則可忽略,此外,我國內(nèi)地法律不保護境外保單權(quán)益,若香港保險保單發(fā)生糾紛,則需要前往香港維權(quán),其法律訴訟費也高于內(nèi)地。

其次,香港保險的告知要求也高于內(nèi)地。楊澤云稱,香港保險市場比較成熟、發(fā)達,其居民的保險知識也比較豐富,與內(nèi)地保險的詢問告知不同,香港保險是無限告知,即不僅局限于投保單所詢問的問題,其他任何影響保險人是否承?;蛘呤欠裨黾淤M率的“重要事實”均需如實告知,而一旦違反如實告知義務(wù),則可能導(dǎo)致理賠時出現(xiàn)“扯皮”。

楊丹也對記者表示,香港的重疾險投保,需要進行非常詳盡的健康告知,如果告知不到位,很有可能會被拒賠,之前確實也有過一些案例。

資深業(yè)內(nèi)人士王媛(化名)便向記者舉了個身邊例子:“同事的客戶在香港給孩子買了重疾險,隨后,孩子確診白血病,但在申請理賠時,保險公司查出孩子在投保前頻繁抽血。在內(nèi)地,抽血很正常,特別是孩子感冒發(fā)燒時,去醫(yī)院醫(yī)生一般都會讓孩子抽血檢查,但在香港很少有這樣的操作,保險公司從血檢報告中發(fā)現(xiàn),孩子在某個時間段有一些貧血,但在投保時,由于慣性思維,客戶并未將此告知,因此,保險公司拒賠了。”

此外,保險并非普通商品,而是一份持續(xù)數(shù)年、十幾年甚至終身的保障,需要代理人持續(xù)輸出服務(wù),特別是醫(yī)療險、重疾險等保障型產(chǎn)品,“有時候客戶出現(xiàn)什么意外情況,半夜就會給我打電話,我能去現(xiàn)場極速處理,而如果客戶的保險代理人遠在香港,客戶服務(wù)體驗就會受到影響,此外,內(nèi)地很多高端醫(yī)療險都能享受全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源,這已不再是香港保險相對于內(nèi)地保險的優(yōu)勢?!蓖蹑抡f道。

楊澤云還提醒稱,更為重要的是,香港保險也是保險,而非投資,所以,買香港保險仍應(yīng)以防范、應(yīng)對風(fēng)險為目的,而非以獲得較高收益為目的。

早在2019年,就有報道稱,約200位投保人在購買香港安盛發(fā)行的投連險Evolution后,凈值一夜之間暴跌超95%,可見香港投資類保險的風(fēng)險也比較大。

那么,如果消費者想赴港購險,應(yīng)該注意哪些問題?

王媛建議,內(nèi)地居民要去香港買保險,首先要看家庭有沒有境外資產(chǎn)配置的需求,如果有的話可以考慮購置香港保險;其次,要看客戶大部分時間是在香港生活還是在內(nèi)地生活,如果家在內(nèi)地,孩子上學(xué)、自己工作、就醫(yī)等都在內(nèi)地,其實香港保險的服務(wù)并不便捷,還是建議購買內(nèi)地保險;此外,由于內(nèi)地與香港的醫(yī)療環(huán)境不同,產(chǎn)品告知也有差異,建議客戶一定要了解具體情況后再投保。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純 編輯 岳彩周 校對 楊許麗

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