中新經(jīng)緯3月16日電(魏薇)“想擁有年增百萬的財富人生？想學(xué)習(xí)專業(yè)的理財知識技能？想快速掌握賺錢的理財思維？”相信不少人被這樣的廣告語吸引過。近年來，財商教育遍地開花，打開社交媒體總能看到各種廣告推送，不少人會被這樣的廣告語吸引，沖動之下報名學(xué)習(xí)課程。

最近，財商課又盯上了新的消費群體——老人。近日，中新經(jīng)緯接到多位錢堂教育學(xué)員反映，錢堂教育推廣老人付費學(xué)習(xí)課程，在老人認(rèn)為課程未達(dá)到預(yù)期后不予退款或僅退部分學(xué)費。

“上課到晚上10點多，我的高血壓病犯了”

(資料圖片僅供參考)

浙江杭州的樊女士告訴中新經(jīng)緯，自己今年67歲，2022年12月初在刷手機(jī)時，彈出了錢堂教育的廣告，看到可以9天免費理財學(xué)習(xí)，她就報了名。12月25日晚上，樊女士被安排開始聽課，當(dāng)時介紹上課時間為晚上7時至9時。

“到第四天晚上，他們就推廣升級版，說里面有很多優(yōu)惠，還說今天只有這幾個名額了，不報名優(yōu)惠就不能享受了?！狈空f。

樊女士回憶道，班主任還說可以用花唄分階段付費，12月29日，在班主任催促下她沖動地交了所謂升級版2998元學(xué)費。

“當(dāng)晚上課上到了10點多，我的高血壓病犯了，血壓飆升很高。我認(rèn)為這樣的課程太累，第二天，就找到班主任要求退款，班主任說，有專員來跟我溝通?！狈空f。

在催促了十幾個工作日后，課程要進(jìn)行分班，樊女士告訴“老師”自己不參與分班，要求退學(xué)費，才被告知班主任就是所謂的專員。

樊女士又找到班主任，告知對方自己身體不好，對方讓她提供醫(yī)院證明，在提供了急診病歷后，對方說這是基礎(chǔ)病，只能退款1300元。

“我就上了幾個小時，交了錢以后對方就說報名了不能退，我反問對方為什么不提醒學(xué)員，就跳出一個鏈接然后直接付費了。而且我這個年齡了，晚上上課那么疲倦，肯定思考問題要差一些。對方說今天只有這幾個名額了，不報名就沒有了，這樣催很容易沖動?！狈空f，她自始至終都沒看到過合同，也不知道退費相關(guān)的條款。

吉林延邊的權(quán)女士也有類似的遭遇。她告訴中新經(jīng)緯，自己今年57歲，文化程度不高，小學(xué)還沒畢業(yè)。

“我說自己學(xué)歷不夠，但是他們說能學(xué)的，老師能帶著操作，80歲的都能會操作，所以我就交了2998元?！睓?quán)女士說。

在交錢學(xué)習(xí)幾天后，她發(fā)現(xiàn)自己拼音也打不了，也不會操作，就向?qū)Ψ缴暾埻丝?。在反?fù)協(xié)商下，錢堂教育同意退款1300元?！八麄儾煌猓f已經(jīng)學(xué)習(xí)過，只能退我1300元。”

9天免費課第5天開始“賣課”

除了退款難，財商課往往被人詬病效果不佳。中新經(jīng)緯總結(jié)幾位消費者經(jīng)歷發(fā)現(xiàn)，此類財商課是以9天免費理財課作為噱頭，吸引人報名聽課，在課程進(jìn)行幾天后，開始以報名享受優(yōu)惠、名額有限等為名義催促學(xué)員付費。但學(xué)員普遍反映課程多為理論，對實際操作幫助有限。

“我聽了幾節(jié)課覺得沒多大幫助，他的理論講得挺好，但是到現(xiàn)在對我一點作用沒起到?！狈空f。

另一位福建的林先生也曾上過錢堂教育試聽課，他告訴中新經(jīng)緯，自己在刷手機(jī)時看到錢堂教育的廣告，就加入了免費試聽課?！皠偵狭宋辶欤蠋熅驼f如果想要繼續(xù)學(xué)習(xí)，就要交兩三千元學(xué)費，我和對方講我不學(xué)了，對方說可以先交500元定金，交了定金可以享受好幾個待遇。”

林先生介紹，對方所說的“待遇”包括提供一個的券商賬號，對方提供的賬號手續(xù)費比其他券商便宜，只有萬分之二。其次，對方承諾可以先交定金，一邊學(xué)習(xí)做投資等賺到錢再交剩余的學(xué)費。

“在交了500元定金后，沒過兩三天對方就追著我交錢，我反問他不是答應(yīng)我先交定金，邊學(xué)邊賺錢，再交學(xué)費，對方反悔了說不行，要先交錢才能享受這些待遇?！绷窒壬f。

中新經(jīng)緯記者也試聽了錢堂教育的財商課。課程第二天的內(nèi)容為國債逆回購，第三天課程顧問在群內(nèi)表示，后續(xù)老師在講課過程中都會用到國信證券進(jìn)行演示，并推薦了國信證券的開戶鏈接，同時強調(diào)“70周歲以上的同學(xué)需要單獨找老師預(yù)約”。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對中新經(jīng)緯表示，這種行為屬于打擦邊球，就是通過賣財商課，引導(dǎo)大家去購買一些產(chǎn)品，為券商等進(jìn)行導(dǎo)流，賺取導(dǎo)流費，這是財商課的慣用套路。

對于財商課的效果，林先生用“夸大其詞”四個字來形容，他認(rèn)為，對方把投資、理財收益的資料做得很夸張，說自己手下的學(xué)生幾個月就賺了多少萬，目的就是為了賺學(xué)員學(xué)費。

錢堂教育回應(yīng)：明確規(guī)定“承諾學(xué)習(xí)效果”是違規(guī)行為

對于老人反映的未在付款前告知退費條款等問題，錢堂教育發(fā)言人曹女士對中新經(jīng)緯回應(yīng)稱，錢堂教育的具體理財知識培訓(xùn)課程和服務(wù)針對18周歲以上人群研發(fā)，以投資者教育為主。因課程屬于在線商品，有購買即交付課程的情況。在用戶購買過程中，為了避免人工服務(wù)對用戶提醒可能存在遺忘或疏忽的情形，還統(tǒng)一設(shè)置了對用戶的文字提醒。即用戶在支付前，頁面上對用戶會有關(guān)于退費規(guī)定的文字提示。如果用戶有問題或異議均可停止付款，不再繼續(xù)購買課程。

樊女士表示，自己并未看到相關(guān)的文字提示。中新經(jīng)緯記者在支付頁面看到，有一行灰色的“溫馨提示”稱，“購買后不支持退款或轉(zhuǎn)讓”，并且默認(rèn)勾選“我已閱讀并同意《服務(wù)協(xié)議》”。

此外，曹女士表示，經(jīng)查證，樊女士購買后，雖然提出了退費，但自其首次提出退費至2月3日，用戶也于線上參與了基金課程的錄播課程學(xué)習(xí)和隨堂測驗，向基金課程工作人員多次咨詢基金知識相關(guān)問題，工作人員也提供了答疑服務(wù)?？头?月2日-2月10日期間多次與樊女士聯(lián)系溝通，綜合其情況和學(xué)習(xí)意愿等多種因素，后同意按照課程實際交付和消課情況部分退款，用戶表示同意，款項也已原路退回給用戶。

針對權(quán)女士的情況，曹女士稱，經(jīng)核實，該用戶與基金班工作人員溝通內(nèi)容顯示，權(quán)女士多次表達(dá)了強烈的學(xué)習(xí)意愿。但該用戶與其家屬在購買課程服務(wù)上未能達(dá)成一致意見。用戶表示退費申請由家屬發(fā)起，其本人想繼續(xù)學(xué)習(xí)。系統(tǒng)后臺顯示，權(quán)女士在頻繁學(xué)習(xí)相應(yīng)課程的教學(xué)內(nèi)容并且參加了隨堂測驗，同時向基金課程工作人員多次咨詢基金知識相關(guān)問題，工作人員也提供了答疑服務(wù)。

在2月7日，客服多次與權(quán)女士聯(lián)系溝通后，從用戶體驗角度，按照課程實際交付和消課情況部分退款，權(quán)女士表示同意，款項也已原路退回。此后，客服人員多次致電和發(fā)送短信給權(quán)女士進(jìn)行回訪，但均未能與其取得聯(lián)系。

上述發(fā)言人稱，經(jīng)核實，工作人員未作出過“可以教會”的承諾。用戶在購買課程前，的確跟工作人員表達(dá)了自己“學(xué)歷低，怕跟不上”的擔(dān)憂，工作人員跟用戶強調(diào)的是可以通過反復(fù)觀看課程回放進(jìn)行知識鞏固。

錢堂教育強調(diào)，公司相關(guān)制度中明確規(guī)定“承諾學(xué)習(xí)效果”是違規(guī)行為，如工作人員違反相關(guān)制度，公司會做出處理。

警惕財商課變傷財課

錢堂教育并非孤例，財商教育的亂象頻頻被曝光。2022年6月，廣東省消委會曾發(fā)布理財培訓(xùn)消費提示指出，消費者投訴反映的問題主要為商家低價虛假宣傳、誘導(dǎo)高價消費、師資學(xué)歷造假、推薦理財產(chǎn)品虧損嚴(yán)重、課程質(zhì)量差、退費退款難等。

對于退費問題，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對中新經(jīng)緯表示，“學(xué)員”能否退款，要看他們之間的合同是如何約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的。無論廣告中的個案宣傳如何成功，均不會構(gòu)成對學(xué)員實操盈利的保證；無論之前宣傳的課程有多厲害，這些條款均不會寫進(jìn)合同里。

王德怡表示，通常，這些理財課堂會在格式條款里充分寫入所謂的免責(zé)條款，并且選定自己熟悉的仲裁機(jī)構(gòu)作為爭議解決機(jī)構(gòu)，在法律上設(shè)定好防火墻，以應(yīng)付付費學(xué)員的索賠主張。

“如果付費學(xué)員認(rèn)為有欺詐或誤導(dǎo)，在調(diào)解或投訴無法解決時，也只能根據(jù)合同約定的爭議解決方式，請求仲裁機(jī)構(gòu)裁決或司法判決，其維權(quán)成本很高，時間可能很漫長?！蓖醯骡f。

王德怡建議，想通過“理財課程”改善財商的人在交費之前仔細(xì)考慮一下，自己是否已經(jīng)清楚財商課程的權(quán)利義務(wù)條款，是否愿意花錢買教訓(xùn)。財商課程的江湖中，你盯的是市場的收益，別人盯的是你的學(xué)費。所謂成功學(xué)只是個噱頭，成功學(xué)不過是讓售賣“成功學(xué)”的人成功的學(xué)問。

“財商課不僅僅是老人，年輕人也很容易購買，而購買之后才發(fā)現(xiàn)內(nèi)容都是一些很基礎(chǔ)的內(nèi)容，甚至出現(xiàn)利用財商課騙錢的情況?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，財商課的亂象起于金錢利益，財商課的真正問題不是財商課，而是財商課內(nèi)容存在貨不對板，甚至存在詐騙錢財?shù)男袨?，有些財商課通過虛假流量來誘導(dǎo)消費者。

盤和林認(rèn)為，首先要解決財商課假流量的問題，要擠水分，其次要檢查財商課主講人的資質(zhì)，最后要在財商課中增加風(fēng)險提示。

針對目前理財培訓(xùn)消費領(lǐng)域存在問題，廣東省消委會曾提示消費者：一是警惕低價陷阱。理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通常會先以“x元學(xué)理財”“x元小白理財課”等噱頭吸引消費者，之后再讓消費者購買名不副實的高價進(jìn)階課程。對于這類低價營銷套路，消費者需提高警惕，不要輕易被低價宣傳誘導(dǎo)，在購買課程前先自行查閱該機(jī)構(gòu)的企業(yè)信息、資質(zhì)及口碑等，充分了解清楚后再作決定，避免因貪圖便宜而掉入消費陷阱。

二是提高風(fēng)險意識。理財作為投資行為，必定存在風(fēng)險。正規(guī)理財課、財商課一般不會以“穩(wěn)賺不賠”“高額收益”“投資回報率多少”等作為宣傳賣點，因為高收益高回報的承諾不僅不符合金融理財?shù)囊?guī)律，還涉嫌違反了《消費者權(quán)益保護(hù)法》《廣告法》等相關(guān)規(guī)定。因此，消費者應(yīng)理性看待此類宣傳營銷，碰到承諾保本、盈利的機(jī)構(gòu)，一定要多留幾個心眼。

三是擺正理財心態(tài)。理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會以過往學(xué)員成功獲取高收益的虛假案例作為誘導(dǎo)，來獲取消費者的信任，這容易讓消費者產(chǎn)生“躺著賺錢”“來錢快”等想法。消費者應(yīng)清楚認(rèn)識到，即使是專業(yè)人士都難以保持穩(wěn)定長期的高收益，理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更難短時間就讓學(xué)員實現(xiàn)無虧損、高收益。對此，廣大消費者不能抱著“一夜暴富”的心理，接受培訓(xùn)時應(yīng)擺正心態(tài)，腳踏實地。

四是切忌盲目從眾。一些理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會向?qū)W員推薦一些基金股票，在課堂氣氛的渲染下，消費者容易盲目跟風(fēng)購買。機(jī)構(gòu)的此類行為已涉嫌非法薦股，同時也讓消費者財產(chǎn)安全承受較大風(fēng)險。因此，消費者不應(yīng)輕信理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)單方面的所謂內(nèi)部消息、專業(yè)推薦等，應(yīng)在全面深入了解投資產(chǎn)品各方面信息后，結(jié)合所掌握的理財知識，以及自身承受風(fēng)險能力進(jìn)行理性投資。

廣東省消委會提示，如消費者在購買理財培訓(xùn)課程或接受服務(wù)時發(fā)生消費糾紛，可通過全國12315平臺網(wǎng)站、當(dāng)?shù)?2345等渠道，或向當(dāng)?shù)叵M者委員會進(jìn)行投訴，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

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