朋友去銀行存款，突然看到銀行營業(yè)大廳里有銀行行長力薦產(chǎn)品，而且擺在最顯眼的地方，一進銀行就能看到并且特別吸引大家的眼球。很多人被行長力薦所吸引，覺得一定是好東西，從而紛紛咨詢?nèi)缓蟀驯緛響?yīng)該定期存款的錢辦理了行長力薦產(chǎn)品。

(資料圖片僅供參考)

銀行理財凈值哪里回撤、銀行存款利率一再下降，銀行保險銷售成新的熱點。但銀行不會告訴你，這款產(chǎn)品并不是銀行存款產(chǎn)品而是保險產(chǎn)品；銀行行長不會告訴這樣的產(chǎn)品并不適合那些存款的人，而且銀行也不會告訴你，這樣的保險產(chǎn)品存在三大坑，所以你一定要知道。

行長力薦的保險第一大坑，預(yù)期收益不是你想象的那樣

現(xiàn)在銀行很多推薦保險產(chǎn)品的賣點就是幾乎所有的保險產(chǎn)品都說自己的預(yù)期收益有3.5%，而且拿收益穩(wěn)定、保本保息、比銀行存款利率高、比銀行理財收益有保證來說事，一些存款人也是因為穩(wěn)定的預(yù)期高收益才把存款購買了保險。

但這里的坑在于，合同里的每年按預(yù)期3.5%增長，可不就是預(yù)期復(fù)利3.5%，保單中所提到的預(yù)期3.5%，僅僅是指基本保險金額預(yù)期3.5%每年去增長，僅僅與保險人身故賠償金直接相關(guān)，而與收益沒有任何關(guān)系。另外，保單里現(xiàn)金價值每年增長3.50%，并不是你購買金額的3.5%預(yù)期復(fù)利，因為現(xiàn)金價值與我們想象的不一樣，如我們購買100萬元的保險，初始價值只有不到17萬，經(jīng)過快速增長后到第6年才增長到101萬。也就是說，只有到你投資購買第六年以后你才完成了初始價值的投資購買金額。投資購買保險后的第8年以后現(xiàn)金價值才開始穩(wěn)定按3.5%去增長。因此，如果你的投資沒有達到6年現(xiàn)金價值是虧損的。

銀行銷售保險的第二坑：取款受到限制同時投資期限長而且回本期過也長。

很多人把投資型增額壽險與銀行存款進行比較，實際上差異性非常大。銀行存款期限比較短，即使沒有到期也可以提前支取，支取時不會虧本，最多損失利息。而購買的保險卻不是想取錢就能隨便取的，如果要取可能會損失非常大。

投資購買的增額壽保險不管是一次性繳費還是分10年繳費，絕大部分的保險投資產(chǎn)品要回本都需要5-10年才有可能。在還沒回本的情況下，輕則損失預(yù)期收益，重則虧損本金。

從保險的現(xiàn)金價值看，在100萬元投資的保險產(chǎn)品后，初始價值只有不到17萬，如果你當(dāng)年要支取，你獲得的現(xiàn)金不超過17萬元；只有經(jīng)過第6年后才有可能獲得以投資的全部本金。這還不包括保險公司收取的各種費用。通常都需要持有個8-10年，才能達到接近3.4%預(yù)期復(fù)利的預(yù)期收益。

因此，對于那些不以長期保險購買為目的的銀行存款人，在看到銀行行長力薦的保險產(chǎn)品時，一定要清楚保險投資不是銀行存款，既不會保本也不會保息，那些說3.5%收益率、而且保本保息的人都看得了是騙子。

銀行銷售保險的張三大坑，增額壽保險取錢有限制，并不是宣傳的那樣靈活領(lǐng)取。

增額壽險之所以賣的大火，重要的原因除了宣傳上所謂的保本保息的高收益之外，另一個賣點就是靈活領(lǐng)取。但實際上幾乎所有的市場上銷售的增額壽險幾乎都是有取錢限制的，領(lǐng)取次數(shù)和領(lǐng)取金額都有限制，既限制領(lǐng)取時間、又限制領(lǐng)取次數(shù)、還限制領(lǐng)取金額。如有的增額壽險規(guī)定，在投保購買后需要等待5年才能取錢，而且每年最多只能取預(yù)期20%的已交保費，并且一年至多只能取一次。是不是與宣傳的和你想象的完全不一樣？

當(dāng)然確實有的增額壽險的領(lǐng)取次數(shù)是沒有限制的，如果你要考慮領(lǐng)取的靈活性就盡量選擇不限制減保金額的產(chǎn)品；同時考慮到自身的經(jīng)濟情況，在投保時可以拆分成多張保單，這樣未來取不夠錢的時候?qū)?yīng)退掉一兩份即可。

保險與存款是完全不同的產(chǎn)品，與銀行理財也是完全不同的產(chǎn)品，但現(xiàn)在的一些銀行網(wǎng)點刻意模糊銀行存款與保險的區(qū)別，有的甚至將保險產(chǎn)品故意說成是存款產(chǎn)品，并以3.5%的預(yù)期收益對比銀行存款的收益優(yōu)勢，并刻意宣稱具有保本保息的優(yōu)勢，但對于投資大眾來說，千萬不能以銀行存款的邏輯去購買投資保險產(chǎn)品，一定要搞清楚投資保險的真正目的，否則就一定會失望的。（麒鑒）

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