踏進(jìn)征信業(yè)務(wù)禁區(qū)，綜合年化利率超過24％，長銀消費(fèi)金融的合規(guī)迷霧

因征信業(yè)務(wù)遭罰，作為西北首家持牌消金公司的陜西長銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“長銀消費(fèi)金融”）近日被卷入輿論中心。對于被罰事宜，長銀消費(fèi)金融6月7日回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，罰單所涉事宜主要因免報(bào)逾期時(shí)出現(xiàn)上報(bào)錯(cuò)誤，后于2020年末完成優(yōu)化工作。

橫亙在長銀消費(fèi)金融面前的，除了征信罰單的困擾，還有高息的質(zhì)疑。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長銀消費(fèi)金融App中面向個(gè)人用戶的信用貸款產(chǎn)品“暢開花”，頁面展示貸款年利率為18%-24%，但親測后發(fā)現(xiàn)，除去審核后23.4%的貸款利率外，罰息年化利率也高達(dá)24%。由此來算，長銀消費(fèi)金融該筆貸款的綜合成本不僅超過24%，甚至超過了36%。在分析人士看來，罰息等費(fèi)用應(yīng)該包括在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)披露的貸款利率中，央行同樣要求貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

【資料圖】

征信報(bào)送存迷霧

查個(gè)征信，卻發(fā)現(xiàn)了一筆莫名的貸款。讀者汪喻（化名）近日向北京商報(bào)記者傾訴其一次忐忑經(jīng)歷?！敖衲?月，我查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中有一筆長銀消費(fèi)金融發(fā)放的14000元其他個(gè)人消費(fèi)貸款，信用額度14000元，余額為0元。而自己并未向長銀消費(fèi)金融方面申請過貸款?！?汪喻無奈地說道，“當(dāng)時(shí)我就慌了，懷疑自己的征信信息被盜用?！?/p>

汪喻隨即查看了名下所有銀行卡的賬單，在對應(yīng)的貸款時(shí)間里并未收到該筆費(fèi)用。汪喻也進(jìn)一步陷入了遭遇個(gè)人信息被冒用貸款的恐慌中。

“后來長銀消費(fèi)金融客服聯(lián)系我，提到了我是在一家分期平臺購買了100元的商品，獲得的總授信額度是14000元，‘余額為0元’就代表自己沒有借款?！蓖粲髦赋觥２贿^，在采訪中，汪喻同樣表達(dá)了自己的疑惑，為何自己只消費(fèi)了100元，但在征信報(bào)告中體現(xiàn)的卻是14000元，在授權(quán)流程中也沒有體現(xiàn)，很容易造成用戶誤解。針對這一情況，北京商報(bào)記者詳細(xì)對比了多家金融機(jī)構(gòu)的征信報(bào)送信息，報(bào)送內(nèi)容基本都是以信用額度+余額的形式。

對此，北京商報(bào)記者使用個(gè)人信息實(shí)測了長銀消費(fèi)金融“暢開花”貸款流程。在關(guān)于逾期征信報(bào)送方面，正如汪喻所言，長銀消費(fèi)金融提供的服務(wù)協(xié)議以及借款合同中，均只提到“將失信信息報(bào)送個(gè)人征信機(jī)構(gòu)”，并未對報(bào)送內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解釋。

針對上述情況，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)解釋道，征信報(bào)告里體現(xiàn)授信額度是常見做法，可以參考信用卡，一般會顯示授信額度及使用余額，這一模式符合監(jiān)管要求。但為了避免用戶誤解，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)客服進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，并給予用戶耐心解釋，解除客戶擔(dān)憂。

“對于這類容易造成用戶誤解的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化與金融消費(fèi)者之間的溝通，充分盡到解釋說明義務(wù)。重視金融消費(fèi)者的訴求，成立專門部門、由專人負(fù)責(zé)金融消保機(jī)制的建立及完善，為合規(guī)工作筑牢安全底線。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮建議稱。

因?yàn)檎餍?，長銀消費(fèi)金融近期也被推向了輿論C位。

根據(jù)央行官網(wǎng)信息，央行西安分行日前對長銀消費(fèi)金融發(fā)出一張罰單。因?yàn)檫`反《征信管理規(guī)定》，央行西安分行依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的規(guī)定，對長銀消費(fèi)金融做出罰款6萬元的行政處罰。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，《暫行辦法》“罰則”一項(xiàng)中，提到商業(yè)銀行出現(xiàn)未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息的以及越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的、違反異議處理規(guī)定的等情況，由央行責(zé)令改正，并處1萬元以上3萬元以下罰款。

對于長銀消費(fèi)金融罰單所涉的具體事宜和整改情況，6月7日，北京商報(bào)記者向長銀消費(fèi)金融進(jìn)行了采訪。長銀消費(fèi)金融方面回應(yīng)稱，所涉事宜主要發(fā)生在2020年，公司對部分受疫情影響的在貸客戶進(jìn)行免報(bào)逾期時(shí)數(shù)據(jù)處理異常，導(dǎo)致該部分?jǐn)?shù)據(jù)上報(bào)錯(cuò)誤，在2020年末已完成該部分?jǐn)?shù)據(jù)的補(bǔ)報(bào)和優(yōu)化工作。

綜合年化利率超24%

需要注意的是，在實(shí)測“暢開花”貸款流程的過程中，北京商報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)長銀消費(fèi)金融所提供的貸款產(chǎn)品年化利率也存在“貓膩”，貸款逾期罰息年化利率高達(dá)24%，且并未包括在貸款利率中。

在長銀消費(fèi)金融App首頁，提供的貸款產(chǎn)品包括“暢開花”“長銀e家”“暢享貸（信用）”“車主專案”等。不同貸款產(chǎn)品的利率與貸款條件各有不同。不過，對于各項(xiàng)貸款產(chǎn)品的具體年化利率，長銀消費(fèi)金融并未在App首頁進(jìn)行直接展示，用戶點(diǎn)擊“去申請”后，方可在產(chǎn)品介紹頁面查看年化利率區(qū)間。

其中，“暢開花”是面向個(gè)人用戶提供的信用貸款產(chǎn)品，借款額度最高5萬元，借款期限最高12期。用戶可在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。根據(jù)介紹，“暢開花”貸款利率為18%-24%。在填寫完對應(yīng)信息后，北京商報(bào)記者實(shí)際獲得8000元授信額度，合同確認(rèn)的貸款利率為23.4%，具體貸款利率最新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）上浮19.75%形成。

不過，合同中展現(xiàn)的23.4%貸款利率，卻并不包括罰息。按照合同約定，借款人自逾期之日起，按實(shí)際逾期天數(shù)對逾期借款本金+利息計(jì)收罰息，罰息日利率為0.067%。按照日息×365計(jì)算，長銀消費(fèi)金融罰息年化利率達(dá)到24.455%，該筆貸款綜合年化利率整體遠(yuǎn)超24%。

事實(shí)上，自2020年開始，按照監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)要求，“降息”成為消費(fèi)金融的一致動(dòng)作，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款年化利率被控制在24%以內(nèi)。長銀消費(fèi)金融這一綜合年化利率水平是否符合要求？

對此，北京中聞律師事務(wù)所合伙人、律師李亞認(rèn)為，持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款利率應(yīng)該參考民間借貸利率的上限。同時(shí)，罰息、服務(wù)費(fèi)等支出也應(yīng)該一并納入貸款綜合利率計(jì)算。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天同樣指出，通常情況下，年化利率不超過24%是指所有費(fèi)用累加后不能超過24%。如果加上罰息后超過了24%，那么超出部分不受司法保護(hù)。

央行發(fā)布的2021年第3號公告也明確提出，包括消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

另一方面，也有用戶公開反饋長銀消費(fèi)金融貸款利率高等問題。而在公開投訴平臺上，用戶對于長銀消費(fèi)金融“年化利率超過24%”的投訴也并不少見。對于解決用戶征信報(bào)送信息疑問的具體措施、綜合年化利率超過24%的具體情況，北京商報(bào)記者向長銀消費(fèi)金融進(jìn)行了核實(shí)。長銀消費(fèi)金融僅表示，公司通過系統(tǒng)控制，綜合息費(fèi)均在24%以內(nèi)。

但在北京商報(bào)記者以個(gè)人貸款合同為例，進(jìn)一步追問“系統(tǒng)控制”是如何實(shí)現(xiàn)的、合同利率與罰息能在逾期后控制哪一部分實(shí)現(xiàn)24%以內(nèi)的目標(biāo)后，長銀消費(fèi)金融方面未再予以回復(fù)。

在合規(guī)短板上查漏補(bǔ)缺

作為全國第十六家、西北首家持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，長銀消費(fèi)金融在消金行業(yè)中雖存在感不強(qiáng)，卻屬于“悶聲掙錢型”機(jī)構(gòu)。根據(jù)2022年財(cái)報(bào)，在全國已經(jīng)開業(yè)的30家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，長銀消費(fèi)金融的業(yè)績表現(xiàn)處于中上水平。

具體來看，2022年全年，長銀消費(fèi)金融營業(yè)收入11.78億元，同比增長20%；凈利潤2.31億元，同比增長3%。截至2022年末，長銀消費(fèi)金融資產(chǎn)總額191.36億元；負(fù)債總額171.71億元。截至2023年3月31日，資本充足率13.55%；一級資本充足率12.47%；核心一級資本充足率12.47%。

作為一家銀行系消金公司，長銀消費(fèi)金融成立于2016年11月，總部位于陜西省西安市，初始注冊資本金3.6億元，隨后增資至10.5億元。股東方面，當(dāng)前，長安銀行持股51%，為長銀消費(fèi)金融最大股東；匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司則分別持股25%和24%。

雖業(yè)績表現(xiàn)較為突出，但合規(guī)隱憂仍存。展業(yè)七年來，長銀消費(fèi)金融已經(jīng)三次被罰。2018年11月，長銀消費(fèi)金融因個(gè)人貸款貸后管理不到位被罰26萬元，對應(yīng)負(fù)責(zé)人被處以警告處罰；2022年1月長銀消費(fèi)金融又因個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用、部分聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量不足、部分存量貸款業(yè)務(wù)浮利分費(fèi)、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯等問題被罰160萬元，對應(yīng)負(fù)責(zé)人被予以警告處罰。

“近年來，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管動(dòng)作持續(xù)強(qiáng)化，罰單頻繁出爐，也反映出包括長銀消費(fèi)金融在內(nèi)的從業(yè)機(jī)構(gòu)在合規(guī)水平上仍有待提升?！碧K筱芮如是說道。她也舉例稱，結(jié)合此前其他消費(fèi)金融公司因征信收到罰單的案例，說明消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分重視并加強(qiáng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理。

北京商報(bào)記者?廖蒙

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