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惠民保是我國推動普惠保險發(fā)展的一個典型代表。其發(fā)展依賴于持續(xù)的動力，需要連續(xù)及時有效的制度優(yōu)化。

近日，深圳惠民保正式上線，作為重疾險升級版，深圳惠民保將實現(xiàn)四大升級。同日，2023年度滬惠保投保窗口正式開啟，保費維持129元/人不變，保額最高310萬元。今年以來，惠民保持續(xù)擴容，不少地區(qū)上線新產(chǎn)品。同時，大部分地區(qū)惠民保已經(jīng)走過至少一個承保周期并進行了迭代升級。

惠民保是我國推動普惠保險發(fā)展的一個典型代表，具有“低門檻、低保費、寬保障、高保額”特征，在投保門檻上設置了較低限制，對被保險人的年齡和職業(yè)不作要求，投保人只要參加了當?shù)厣鐣t(yī)療保險即可投保，不保的既往疾病也相對較少，為許多不滿足百萬醫(yī)療保險和其他健康保險承保條件的投保人提供了一種新的健康險選擇，也填補了社會健康保障制度的缺口。

巨大的社會需求、制度設計中的普惠性、物美價廉的產(chǎn)品共同構(gòu)成了惠民保發(fā)展的主要動力。不過，快速發(fā)展的惠民保在實踐中還存在一些問題。比如，由于部分地方政府對惠民保產(chǎn)品定位不清晰，與市場配合不成熟，其覆蓋率仍不夠高，有些城市尚未推出惠民保，有些推出惠民保的城市投保率較低，保障力度不足，發(fā)展方式較為粗放，或是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，利潤水平低下甚至虧損，或是存在理賠障礙，投保人獲得感不足等，這些問題的存在都對惠民保的可持續(xù)發(fā)展帶來一定影響。

保障惠民保健康可持續(xù)發(fā)展，首先，應把控好地方政府的參與力度。當管則管，當放則放，既要提供有效的政策支持，又要尊重市場競爭規(guī)律，不過度干預市場，把握好政府和市場協(xié)調(diào)配置社會資源的度，貫徹落實“放管服”改革的要求，充分發(fā)揮市場自身的調(diào)節(jié)作用，激發(fā)經(jīng)營主體的活力。

其次，激發(fā)保險公司的動力。在惠民保虧損的情況下，一些保險公司希望通過提高保費、提升免賠額、降低賠付率的方式來控制保險成本，這一方面會加劇健康人群和次健康人群的退出，增加保險公司面臨的逆向選擇風險，另一方面縮窄了參保人實際獲得賠付的覆蓋面，與普惠保險的普惠初衷背道而馳。保險公司需要通過降低經(jīng)營成本，提高投資收益水平，做好社會大眾的健康風險管理來保證利潤來源，不能侵害消費者的權益。

最后，提高民眾參保的積極性。惠民保本質(zhì)上仍然屬于保險產(chǎn)品，對風險的管理依賴大數(shù)法則定律，需要足夠大的風險池來分散風險，這就對參保人群的數(shù)量提出了更高的要求。因此地方政府和保險公司需要擴大宣傳、推進數(shù)據(jù)共享，加強風險管理的精準化，增強普惠保險產(chǎn)品目標群體定位的精準性，進一步降低成本和費率，以提升民眾購買保險的積極性，提高參保人的數(shù)量。

總之，惠民保的發(fā)展依賴于持續(xù)的動力，需要連續(xù)及時有效的制度優(yōu)化。

（作者系對外經(jīng)貿(mào)大學教授）

（文章來源：經(jīng)濟日報）

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