人一旦在保險(xiǎn)上開了竅，眼里看啥都是風(fēng)險(xiǎn)，總想針對(duì)性地買個(gè)保險(xiǎn)保平安。

從保自己到保家人，從保人到保財(cái)產(chǎn)。

(資料圖片)

更有甚者，相同的產(chǎn)品，一份不夠兩份來湊，買的不是保險(xiǎn)，而是雙倍的安全感。

但買了多份產(chǎn)品，真的都能賠嗎？

給大家說個(gè)故事，

張三。

2015年5月，給新房投保了120萬保額的家財(cái)險(xiǎn)。到了10月，張三急需用錢，就向銀行申請(qǐng)抵押貸款，銀行要求他向另外一家保險(xiǎn)公司買120萬保額的家財(cái)險(xiǎn)。

2016年8月，張三的房子不幸意外失火被毀，經(jīng)評(píng)估損失金額為50萬元，他就向兩家財(cái)險(xiǎn)公司各提出索賠50萬。

但兩家保險(xiǎn)公司采用了比例分?jǐn)傎r償法，總和仍為50萬元。

張三不服，認(rèn)為他在兩家公司都購(gòu)買了保險(xiǎn)，交了兩份保險(xiǎn)費(fèi)，就該獲得兩份賠償，因而向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

但監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒同意。

因?yàn)榘凑瘴覈?guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，人們是不可以通過保險(xiǎn)賺錢的。

車險(xiǎn)也和財(cái)險(xiǎn)類似，要是有車主向兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了同等性質(zhì)、保額的三責(zé)險(xiǎn)，出險(xiǎn)后兩家保險(xiǎn)公司還是只能進(jìn)行比例賠付。

財(cái)產(chǎn)有價(jià)，生命無價(jià)。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品的保額基本和保費(fèi)成正比，只要你花得起保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就擔(dān)得起保額。

但這也不意味著，你買了N份保險(xiǎn)都會(huì)賠。

首先，關(guān)于人的保額，有這么兩件事，望周知。

1、總保額限制

有些人身險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在健康告知里詢問投保人的累計(jì)保額，要是超過一定額度是不能購(gòu)買的。要是打算購(gòu)買高保額，就得找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品。

至于未成年人，有更直接的上限。

不滿10周歲的，身故賠付不得超過20萬元。

滿10周歲但未滿18周歲的，身故賠付不得超過50萬元。

2、其他條件限制

很多高保額的產(chǎn)品，在線上是無法投保的，投保人需要在線下進(jìn)行人工投保。

而保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)投保人有要求，比方說提供收入證明等。對(duì)收入有要求，主要是還為了避免詐保騙保。

畢竟有錢的人，騙保的概率也越低，這就是偏見，顯而易見。但這就是現(xiàn)實(shí)，你不得不接受。

至于什么樣的產(chǎn)品，可以買多少份賠多少份，其實(shí)和保險(xiǎn)公司如何給錢有關(guān)系。

保險(xiǎn)公司給錢的方式有兩種：

給付制和報(bào)銷制。

給付制就是按照合同約定，直接給你一大筆錢，不管你的實(shí)際花銷。

最常見的，莫過于疾病責(zé)任和身故責(zé)任，只要符合要求，不管你買了多少份都可以疊加理賠。

所以，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這倆產(chǎn)品，買幾份都能賠。

至于理賠，以前保險(xiǎn)公司都讓寄送原始材料，比如只有一份的診斷證明啊、病歷啊，要是想在第二家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，還得讓第一家提供已經(jīng)收取原件的證明。

現(xiàn)在方便多了，比如在官方公眾號(hào)上面，拍照片上傳就好。即便有些需要額外提供材料的，通常情況也只需要提供復(fù)印件。

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可以疊加理賠，但醫(yī)療險(xiǎn)不是，它的保險(xiǎn)金是報(bào)銷制的。

還包括意外險(xiǎn)里的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，社保也是。

報(bào)銷制，就是花多少，根據(jù)合同約定報(bào)銷多少。

報(bào)銷制的醫(yī)療保險(xiǎn)金，和財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金規(guī)定差不多，都是有上限的。財(cái)險(xiǎn)的上限是財(cái)產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值，醫(yī)療保險(xiǎn)金的上限是醫(yī)療的實(shí)際花費(fèi)。

比如，你要是看病花了200萬，不管你買了幾家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際理賠得到的保險(xiǎn)金都不會(huì)超過200萬。

可要是你一家商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額只有100萬，實(shí)際花了200萬，那剩下的100萬可以去找第二家保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

但要是只花了50萬，那第二家保險(xiǎn)公司就不報(bào)了。

現(xiàn)在市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額，200萬、300萬，甚至更高的也有，通常夠一個(gè)人用了，不需要再買第二份。

具體申請(qǐng)理賠時(shí)，等第一家保險(xiǎn)公司收到發(fā)票等資料確認(rèn)理賠后，你可以要求他們開具發(fā)票分割單，然后將分割單交給第二家公司進(jìn)行剩余金額的理賠。

先社保報(bào)銷，也是一樣的流程，拿分割單或者證明去找保險(xiǎn)公司繼續(xù)。

想要完全覆蓋自己在治療上的支出，是需要不同保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配使用的。

就拿醫(yī)療險(xiǎn)來說，

現(xiàn)在最火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常都有1萬的免賠額，而這些醫(yī)保也沒有辦法100%比例報(bào)銷，想要無縫銜接的話，就可以考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)。

要是買的醫(yī)療險(xiǎn)只保醫(yī)保范圍內(nèi)用藥，那就可以再補(bǔ)充個(gè)不限醫(yī)保范圍的產(chǎn)品。

完完整整一張賬單，從小到大，由內(nèi)而外，合理搭配的話，報(bào)銷個(gè)七八成通常沒什么問題。

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